Чем отличается кредит от кредитной линии

чем отличается кредит от кредитной линии

Виды кредитных линий

Различают невозобновляемые кредитные линии. которые закрываются после погашения ссуды, и возобновляемые по-английски: revolving line кредитные линии (револьверный) кредит, который предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически, т. е. без дополнительных переговоров между сторонами кредитного соглашения.

Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) – позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита. Количество и предельный размер траншей оговаривается с банком, однако, выбрав общий лимит выдачи, заемщик уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности.

В договоре о предоставлении невозобновляемой кредитной линии устанавливается конкретный график выборки кредитных средств и устанавливается плата за резервирование ресурсов при нарушении графика выборки. График обязательно согласовывается кредитным работником с заемщиком и зависит от нюансов финансируемой сделки. Либо возможен другой вариант предоставления невозобновляемой кредитной линии. когда выборка осуществляется в свободном режиме в рамках установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности, а за пользование свободным лимитом заемщик вносит соответствующую плату.

Кредитование в режиме невозобновляемой кредитной линии - это наиболее приемлемый вариант в случае, когда заемщик предполагает выбрать денежные средства отдельными траншами (по частям, а не всю сумму сразу) в определенный срок, а в дальнейшем поддерживать остаток задолженности перед банком.

Понятно, что невозобновляемые линии удобны только при займе на не цикличную деятельность, не требующую очень быстрого вложения большей части прибыли.

В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии банк может предусмотреть комиссию за досрочное погашение кредита, в свою очередь по возобновляемой кредитной линии досрочно погашаемая сумма увеличит свободный незагруженный лимит, соответственно комиссия за досрочное погашение ссудной задолженности не назначается.

Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная) – вариант, при котором заемщик вправе получать любое количество траншей, но в пределах установленной банком суммы единовременной задолженности. Для получения транша после выбора всей этой суммы, необходимо полностью или частично погасить текущую задолженность.

В свою очередь, возобновляемая кредитная линия - оптимальный режим кредитования для торговых предприятий при краткосрочном кредитовании на пополнение оборотных средств. Возобновляемая линия позволяет заемщику сократить расходы по процентным платежам. Это один из самых экономичных видов кредитования.

Возобновляемая кредитная линия также может иметь период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.

По кредитным линиям могут быть установлены лимит выдач и/или лимит задолженности.

Лимит выдач предполагает ограничение по сумме предоставляемых в рамках договора средства, то есть если устанавливается лимит в размере 10 млн. руб. – это предельная сумма, которая может быть перечислена с судного на расчетный счет заемщика по данному договору о предоставлении кредитной линии.

Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату. В течение периода действия договора о предоставлении кредитной линии. лимит задолженности может изменяться согласно, установленных графиков увеличения/снижения лимита линии.

Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер кредитной задолженности заемщика перед банком, при погашении которой, заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.

По характеру возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой кредитной лини. тем, что

по возобновляемым лимитам восстанавливается на погашаемую сумму задолженности, а по невозобновляемым – нет.

Лимит выдач характерен для невозобновляемых кредитных линий. лимит задолженности - для возобновляемой кредитной линии.

По кредитным линиям проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, а на сумму незагруженного лимита начисляется плата за пользование свободным лимитом кредитной линии, которая существенно ниже процентной ставки.

Основные параметры кредитной линии – ее срок, т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться кредитной линией и сумма – общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора. Разовый кредит, получаемый в рамках кредитной лини называется траншем.

Основное отличие кредитной линии от обыкновенного кредита состоит в том, что кредитные деньги выдаются не сразу всей суммой, а несколькими частями (траншами). Банк открывает кредитную линию после заключения договора, в котором указываются максимальная сумма кредитной линии и срок ее действия. Основными ограничениями, связанными с использованием кредитной линии, являются лимит выдач и лимит задолженности.

Кредитная линия является очень удобным кредитным инструментом. Так как она позволяет получать денежные средства в течение длительных промежутков времени. У многих заемщиков в ходе их деятельности существует постоянная потребность в дополнительных заемных средствах в течение определенного промежутка времени, эта потребность может удовлетворяться за счет открытия кредитной линии. Кредитная линия также позволяет получать несколько траншей (выплат) при заключении одного договора, что является явным преимуществом перед обычным кредитом.

Заемщик сам может подобрать себе наиболее удобный срок действия кредитной линии. а также установить промежуточные сроки погашения. Промежуточный срок погашения зависит от срока оборачиваемости кредитных средств, и банк в некоторых случаях может продлевать этот срок. Если при кредитовании подразумеваются фиксированные сроки погашения, то составляются соответствующие графики погашения.

Погашение может быть как ежемесячное или ежеквартальное, так и в конце срока, а также по индивидуальному графику, учитывая сезонность бизнеса.

При открытии кредитной линии большое внимание уделяется финансовому положению заемщика, что напрямую влияет на способность заемщика своевременно и в полном объеме погашать кредитную задолженность. При расчете максимального лимита выдач и задолженности банки используют различные методики, при помощи которых рассчитываются различные показатели: оборачиваемость активов, сезонные факторы производства, а также коэффициенты обеспеченности собственными средствами.

А вот изучение финансовой и прочей документации может в случае кредитной линии оказаться гораздо более детальным, чем в случае заявки на срочный кредит со стандартными схемами погашения.

Вы должны знать, что в полном согласии с законодательством указанные в договор кредитной лини ставки и тарифы банк не имеет права менять до окончания срока действия договора. Сами ставки и ежемесячные комиссии могут начисляться только на фактически взятые транши (а не на общий объем лимита). И лишь одноразовая комиссия относится именно к общему лимиту кредитной линии.

Кредитная линия может открываться как в национальной, так и иностранной валюте.

И еще, если отдельные кредитные лини в долларах и евро сейчас предлагают почти все банки, кредитующие и в гривне – то мультивалютные кредитные линии с общим лимитом задолженности в одной из валют пока практически не встречаются.

Оценка: 3.7 / 3

Источник: www.kredituemall.ru

Категория: Кредиты

Похожие статьи: