Стоит ли платить кредит, если банк обанкротился?

банк банкрот кому платить кредит

Банкротство кредитных учреждений в наше время является не редким случаем. Но может ли это означать, что если банковской организации «больше нет», то и не будет больше никаких проблем для заемщика? Можно ли в таком случае считать, что заемщик освобожден от своих финансовых обязательств перед банком, который обанкротился? Предупреждаем: если самовольно прекратить вносить ежемесячные платежи по займу, то это может привести к крупным неприятностям.

"Шифруются" кредитные учреждения

Следует начать с того, что кредитные учреждения крайне редко спешат оповещать своих заемщиков о том, что их финансовые дела идут на спад. Чаще всего происходит все наоборот, банки стараются всяческими способами «замаскировать» признаки банкротства, для этого они даже способны покупать аудиторов и финансировать заказные статьи в деловой прессе. Если лицензия была отозвана Центробанком, это также нельзя трактовать как автоматическое банкротство. Скажем даже больше, если признаком мошенничества в деятельности банковской организации выявлено не было, и начальство не давало никакого повода для обвинений в систематической не компетенции, регулятором предпринимаются различные меры для того, чтобы спасти кредитное учреждение от закрытия. В таком случае, к примеру, «больному» могут приписать некую санацию. Эту санацию осуществлять может действующий представитель руководства банковской организации, либо сторонняя организация, которая была назначена «сверху».

Внимание: если данная процедура будет проведена грамотно, то у банка есть все шансы выкрутиться из затруднительной кризисной ситуации еще до того, как заемщики вместе с вкладчиками станут разбираться во всех нюансах.

Справка

Санация (в переводе с латинского обозначает оздоровление или лечение) – система определенных банковских, а также государственных мер, которые предпринимаются для предотвращения банкротства финансовых организаций и предприятий, различных фирм. Подобные меры реализуются еще с целью улучшения финансового положения организации через кредитование, изменение вида продукции выпускаемой или оказываемых услуг, реорганизаций, и другое.

В случае, когда санация не помогает, тогда начинает запускаться процедура под названием «банкротство» либо «ликвидация». Этот процесс нельзя назвать быстрым, порой он может тянуться даже около месяца, а порой и годами. Для тех клиентов (вкладчиков), которые не успели забрать свои средства, действительно мало хорошего в этой ситуации, поскольку даже система страхования депозитов не дает никаких гарантий того, что обязательно получится избежать в таких случаях потерь. Что касается заемщиков, то они, как бы это ни выглядело странно, могут по этому поводу особо не волноваться, ведь взаимоотношения их с обанкроченным кредитором никаких изменений, скорее всего, не претерпят.

Только спокойно

Существует такой стереотип, что заемщики чаще всего думают о том, как бы им обманным способом увильнуть от своих финансовых обязательств по кредиту перед банком, но вопреки этому бытующему мнению большая часть должников – законопослушные и добропорядочные граждане. И если происходит случай банкротства финансовой организации, то они не спешат злостно радоваться этому событию. Как раз наоборот, горячие линии вместе с контакт-центрами зафиксировали телефонные звонки встревоженных заемщиков, которые были озадачены ситуацией и интересовались, что делать дальше и как оплачивать свой заем. Некоторые из заемщиков переживали по тому поводу, что банкротство кредитора может привести к «репрессиям» по отношению к клиентам, либо боятся, что кредит с ним потребуют погасить полностью и досрочно.

Как бы там ни было, больших причин для паники на самом деле нет. Самой надежной и ключевой страховкой является продолжение систематических оплат по графику так же, как и до банкротства, желательно полностью и без просрочек.

Объясняем: банкротство, согласно действующему законодательству, совсем не значит, что заемщик освобождается от своих обязанностей перед банком. Если произошло банкротство, то будьте уверены, что у Вашего кредитора появится в любом случае правопреемник, он и продолжит взимать долги. Хотите знать, как это выглядит на практике? Предлагаем рассмотреть данную ситуацию в деталях.

Приступаем к ликвидации

Процедуру ликвидации, как правило, контролирует определенный специалист (ликвидатор). Основной задачей этого специалиста является оперативный и полный расчет с теми, кому задолжала банковская организация. К ним можно также отнести вкладчиков, а также сторонние кредитные организации. Чтобы реализовать данную цель используется такой инструмент, как продажа активов, которые имеет банковская организация, в число которых можно отнести и задолженности (кредиты) не оплаченные заемщиками.

Проще говоря, для того, чтобы погасить свои собственные задолженности, банк вынужден использовать долги своих заемщиков, чтобы уступить право требования погашения кредита другой организации (кредитору). К примеру:

Представьте, что Вы взяли в банке «Х» кредит на года три, а спустя один год Ваш кредитор (банк «Х») обанкротился. Процедура ликвидации была запущена. И, после того, как некий банк «У» заинтересовался активами банка «Х», его, не погашенные кредиты ликвидатор переуступил банку «У». Среди

этих кредитов и оказалась Ваша задолженность по займу. Поэтому теперь Вы являетесь должником именно банка «У», следовательно, последние два года Вы будете осуществлять ежемесячные платежи в пользу этого банка.

Внимание: с точки зрения законодательства, ликвидатор в обязательном порядке должен уведомить заемщика в письменной форме о том, что права требования переходят к совсем другому кредитору. В тоже время, Ваш новый банк обязан, тоже в письменной форме дать указания своим клиентам, относительно способа и порядка погашения займа.

Когда права требования, относительно кредита переходят к законному правопреемнику, все условия, которые указаны в ранее заключенном кредитном договоре, должны сохраняться как для заемщика, так и для кредитора. Но, новый правопреемник также имеет право предложить своим клиентам разорвать действующий кредитный договор и заключить, после этого, новый. Заметьте, что идет речь именно о праве предложить, но никак не требовать. Поэтому, если Вы приняли решение перезаключить кредитный договор со своим новым банком, то внимательно и скрупулезно изучите все предлагаемые Вам условия, чтобы быть уверенным в том, что новые не ухудшат Ваше положение, как должника.

Допустим, Ваш договор по кредиту, после того как банк «Х» обанкротился, перешел к новому кредитору – банку «У». Правопреемник банки «У», спустя небольшое время отправил Вам в письменном виде предложение расторгнуть досрочно договор по кредиту, при этом полностью и единовременно погасив свою задолженность. Но, подобное предложение не является привлекательным для Вас, как для заемщика, поэтому в любом случае принимать решение только Вам.

Новый кредитный договор может быть заключен лишь на добровольных условиях, и поменять какие-либо значимые условия такой сделки, без согласия Вас как заемщика (в одностороннем порядке), новый кредитор никакого права не имеет. А если такое случится, то это уже будет называться по закону превышение полномочий.

Если Вы приняли решение отказаться от досрочного расторжения договора и, естественно, досрочно погашать свой кредит, тогда Вам это ничем не грозит. Но Вы должны понимать, что так будет лишь в том случае, если Вы добросовестно выполняли и выполняете свои текущие обязательства, и четко соблюдаете график ежемесячных взносов по Вашему кредиту.

Ну а если будут нарушения Ваших прав, тогда смело следует обратиться в суд. Пока Вы законопослушно и пунктуально погашаете свою задолженность по договору, который был заключен ранее, законодательство будет целиком и полностью на Вашей стороне.

Справка

Что необходимо знать заемщику банка, который обанкротился

1.В обязательном порядке, письменно Вам должны известить о том, что право требования относительно Вашего кредита переходит к другой организации.

2.Финансовая организация, у которой отозвали лицензию, больше не имеет никакого права осуществлять операции по текущим счетам. Чтобы получить консультацию относительно нового порядка внесения ежемесячных платежей, особенно в том случае, если Вы привыкли погашать задолженность через кассу наличными, нужно посетить банк лично либо позвонить в контакт-центр. Обязательно не забудьте узнать о судьбе взносов, которые Вы сделали перед тем, как у Вашего кредитора была отозвана лицензия. Стоит потребовать подтверждение, что уплаченная Вами сумма денег была учтена.

3.Если Вы привыкли погашать задолженность безналичными оплатами, тогда уточните платежные реквизиты нового кредитора. Если произойдут какие-либо изменения, Вас должны в обязательном порядке об этом известить. Ну а если, Вас ни о чем не оповещали, и новая информация к Вам не поступала, тогда оплачивайте свои ежемесячные взносы по тем же условиям и реквизитам, которые указаны в кредитном договоре. Все документы нужно сохранять, поскольку они подтверждают факт, а также дату оплаченных платежей, которым можно отнести и чеки платежных систем «Qiwi» либо «Элекснет».

4.На то время, как проходит процедура банкротства, любого вида пени и штрафы отменяются. Однако «тело» займа, а также проценты оплачивать нужно в полном размере. Как только длительная процедура ликвидации завершится и все права по займу в полном объеме перейдут по праву к правопреемнику, снова возобновляются все пени и штрафы.

Вместо эпилога

Если происходит банкротство банковской организации, заемщик в этом случае рискует намного меньше, чем вкладчик. Главным риском является искушение во время процедуры ликвидации прекратить соблюдать свой график ежемесячных платежей или совсем перестать платить, надеясь на то, что Вас просто забудут. Поверьте, не забудут. Просто спустя некоторое время, у Вас появится новый кредитор и не только будет взимать ежемесячные платежи, но и заставит заплатить в виде штрафа за свою халатность. Поэтому не стоит расслабляться и поддаваться своему чувству хитрости и злорадству. Поскольку банкротство происходит по своим причинам, а Вы как бы там ни было все равно должны платить по своему долгу четко и в срок.

Источник: creditcase.ru

Категория: Кредиты

Похожие статьи: