Автокредит что это

автокредит что это

Процедура автокредитования

Оформить кредит на покупку автомобиля можно прямо в автосалоне, при условии присутствия в нем представителя кредитной организации, или в офисе банка.

После того, как заемщик определится с потребительской программой, он должен будет подать заявку на получение средств (как вариант, это можно сделать онлайн на сайте банка) и собрать полный пакет документов, которые потребуются кредитору для принятия решения о кредитовании (в случае с б/у автотранспортом потребуется экспертная оценка аккредитованной кредитором организации, а при покупке нового - документы из автосалона).

Исходя из полученной информации, банк оценит платежеспособность клиента, рассмотрит его кредитную историю, просчитает вероятность рисков непогашения долга и примет решение о возможности выдачи средств. В случае отказа (как правило, потребители не могут рассчитывать на получение займов, если у них нестабильное финансовое состояние, плохая кредитная история или высокая закредитованность) кредитор может вернуть все поданные документы, не поясняя, почему им было принято такое решение. Если заявка будет согласована банком, то он выдаст заемщику Гарантийное письмо, которое необходимо будет как можно быстрее передать в автосалон, где будет приобретаться автомобиль (при покупке подержанного авто, такой документ не предоставляется).

Заключение кредитной сделки – это последний этап автокредитования. После того, как заемщик заключит договор о страховании автомобиля (ОСАГО и КАСКО, если это предусмотрено условиями программы) с аккредитованной страховой компанией, оплатит первоначальный взнос, подпишет с банком кредитный договор и договор залога, предметом которого будет приобретенный автомобиль, заемные средства перечисляются на расчетный счет автосалона как оплата за совершенную клиентом покупку. А в случае оформления кредита на б/у автотранспорт, деньги сразу выдаются продавцу наличными в кассе банка или перечисляются на его расчетный (карточный) счет. После этого сделка считается завершенной, и заемщик может получить свой автомобиль.

Документы для автокредита

Как правило, пакет документов для получения автокредита включает в себя:

  • паспорт;
  • водительское удостоверение;
  • счет из автосалона на приобретаемый автомобиль;
  • документы, подтверждающие доходы заемщика: справка о доходах для работающих граждан или справка из налоговых органов о доходах предпринимателя.

Перечень документов для автокредита может варьироваться, исходя из категории заемщика. Например, предпринимателя могут попросить предоставить больше документов, характеризующих его предпринимательскую деятельность, работающего гражданина – копию трудовой книжки, пенсионера – документы, подтверждающие размер выплачиваемой пенсии. Иногда, чтобы убедиться в платежеспособности заемщика, банки могут запрашивать ксерокопии документов, подтверждающих владение недвижимым и движимым имуществом.

Справка о доходах для получения автокредита в каждом банке может быть своей установленной формы, поэтому следует узнать, какая она должна быть, в конкретном банке. При наличии поручителей схожий пакет документов предоставляется и по каждому поручителю.

Помимо этого перечня, заемщик заполняет заявление на автокредит установленной формы, в котором указывает эти и другие данные, необходимые банку для принятия решения о кредитовании.

В последнее время появилось немало предложений получить автокредит по двум документам, один из которых – паспорт, а другой – что-либо из вышеперечисленного. Такие кредитные программы упрощают процедуру получения автокредита для клиента, но, в то же время, в результате обходятся ему дороже, поскольку для банка это программы с повышенным риском, который закладывается в стоимость автокредита. Поэтому, если вы хотите получить максимально выгодный автокредит, лучше всего не полениться и собрать документы, по которым банк сможет выдать вам кредит с минимальными процентами. Несколько дней, которые могут уйти на сбор документов – ничто по сравнению с несколькими годами возможных переплат.

Первоначальный взнос: платить или не платить?

Сегодня на рынке финансовых услуг можно встретить немало предложений получить автокредит без первоначального взноса. Преимущества таких программ автокредитования понятны: клиент получает возможность купить автомобиль в кредит, не имея вообще никаких средств для

его оплаты. С другой стороны, программы автокредитования без первоначального взноса имеют и свои недостатки. Все они, как правило, связаны с тем, что такие автокредиты являются более рисковыми с точки зрения банка, поэтому их совокупная стоимость для заемщика всегда выше, чем по стандартным программам с первоначальным взносом.

Процентная ставка, увеличенная даже на 1-2% в сравнении со стандартными программами, в конечном итоге обернется в тысячи или десятки тысяч денежных единиц переплаты. Кроме того, за счет большей суммы основного долга, увеличится и общая кредитная нагрузка: ежемесячные платежи по автокредиту будут существенно выше.

Программы автокредитования без первоначального взноса во многих банках распространяются не на весь модельный ряд автомобилей, а лишь на некоторые, например, на иномарки определенной ценовой категории. По такой программе также будет очень затруднительно купить в кредит автомобиль б/у.

Поэтому, перед тем, как взять автокредит без первоначального взноса, необходимо хорошо взвесить все «за» и «против». Возможно, одного желания иметь автомобиль, не имея средств даже для оплаты первоначального взноса, недостаточно. И надо осознавать, что обойдется это существенно дороже, поэтому, может быть, выгоднее будет сначала накопить на оплату первоначального взноса.

Страховать или не страховать?

Стандартные программы автокредитования предусматривают обязательное страхование автомобиля как предмета залога в пользу банка. Это страхование осуществляется по программе полное автоКАСКО, его стоимость является достаточно высокой (5-10% от стоимости автомобиля) и занимает существенную долю всех необходимых платежей по автокредиту.

В то же время, ряд банков предлагает получить автокредит без КАСКО, но, как и в предыдущих случаях, ставки по таким кредитам тоже выше.

Здесь лучше всего для начала просчитать совокупный размер платежей по стандартной программе и по автокредиту без КАСКО. Это легко сделать, используя онлайн калькулятор автокредитования, представленный на сайте нужного банка, и онлайн калькулятор КАСКО, представленный на сайте страховой компании, с которой сотрудничает данный банк. Сравните полученные данные, посмотрите, что выгоднее. Учтите и тот факт, что наличие страховки КАСКО – это безусловный плюс для автовладельца, ведь при повреждении автомобиля можно будет рассчитывать на выплату страхового возмещения.

В некоторых случаях при получении автокредита банки предоставляют возможность во-первых – выбора страховой компании из нескольких (надо сравнить их условия и выбрать оптимальные), а во-вторых – выбора непосредственно условий страхования КАСКО. Исключив из договора страхования определенные страховые риски, являющиеся, на ваш взгляд, несущественными, или выбрав большую франшизу, можно существенно уменьшить стоимость КАСКО. Естественно, все эти условия необходимо согласовать с кредитующим банком, как выгодоприобретателем по договору страхования.

Как сэкономить при погашении автокредита

Даже если кредит был оформлен на самых непривлекательных для клиента условиях, он всегда может сэкономить при его погашении, следуя таким простым правилам.

Досрочное погашение. В первую очередь заемщик заинтересован в сокращении срока кредитования, ведь так он может избежать большой переплаты при выполнении своих долговых обязательств. Для этого можно использовать как частичное, так и полное досрочное погашение, если условиями не предусмотрен временный мораторий на такие операции. Как показывает практика, существенно сократить переплату можно даже при внесении большей суммы ежемесячных платежей на протяжении всего срока погашения.

Перекредитование

Учитывая, что банки постоянно меняют актуальные программы и снижают действующие процентные ставки, не исключено, что через какое-то время клиенту будет гораздо проще перекредитоваться в другом банке, который предложит более выгодные условия погашения. Но при этом необходимо учитывать, что в случае оформления нового займа, клиенту снова придется заплатить все предусмотренные программой комиссии, и перезаключить договора КАСКО и ОСАГО с аккредитованной страховой компанией. Кроме того, перекредитоваться можно только в том случае, если это не противоречит условиям действующей программы, по которой изначально был оформлен автокредит.

Своевременная оплата долга

Источник: xn--d1aabcifl2cpg8i.xn--p1ai

Категория: Кредиты

Похожие статьи: