Уроки бизнеса: что делать, если у вас есть кредиты, но платить за них нечем?!

В Украине кризис. Доллар растёт, как на дрожжах. Гривна обесценивается. Продукты питания дорожают, а зарплаты остаются неизменными. Ещё и уровень безработицы повышается. Что делать в этой ситуации большинству украинских семей, у которых есть кредиты, но их выплачивать просто физически сейчас нет никакой возможности?!

Предлагаю несколько вариантов действий.

1. Попросить у банка о реструктуризации долга

Иными словами, отстрочить исполнение взятого Вами обязательства по погашению кредита на неопределённое время. Скажем, если вы брали кредит на 2 года, банк может увеличить этот срок до трёх лет и, соответственно, снизить ежемесячный платёж по кредиту.

Как это сделать?!

Необходимо написать и подать в банк соответствующее письмо (заявление). В письме следует подробно описать, почему вы не можете выплачивать кредит в полном объёме. Тут советую быть максимально честными. Быть может, вы заболели и временно не работаете, вас уволили с работы, вы – единственный кормилец в семье… есть ещё много действительно объективных причин, на которые можно сослаться. Чем больше аргументов в свою пользу вы приведёте – тем лучше.

Также в письме необходимо рассказать, на какие условия по погашению задолженности вы согласны. Например, вы не можете платить по 2000 гривен каждый месяц в течение года. Но зато можете платить по 1000 гривен каждый месяц в течение этого года. И по 1500 гривен до момента полного погашения кредита – в следующем.

Этим вы продемонстрируете банку, что вы не отказываетесь платить по вашему кредитному договору, а предлагаете лишь только пересмотреть договорные отношения, ввиду сложных семейных обстоятельств или же по иным причинам.

Вы будете удивлены, но банки (а также иные финансовые учреждения, выдающие населению кредиты) в большинстве таких случаев идут навстречу клиентам. Банкам невыгодно, чтобы вы совсем не платили по кредиту. Банки заинтересованы, чтобы вы и дальше несли им деньги. Пусть меньше, чем обычно. Но несли.

Ведь суды так же невыгодны банкам, как и вам. Чтобы в них участвовать, нужны грамотные юристы, которые тоже стоят денег. И потом, суды зачастую тянутся не один и даже не три месяца.

Тут даже ваше положение немного выгоднее. Любой суд, изучив материалы дела и увидев, что вы обращались в банк с просьбой о реструктуризации долга, а банк хотя бы в какой-то части не учёл вашей просьбы (при условии, что сложные жизненные обстоятельства, на которые вы сослались, действительно имели место) – станет на Вашу сторону.

Ваше заявление будет рассмотрено банком в течение 30 дней. О результатах его рассмотрения вы будете проинформированы письменно. И здесь возможны всего три варианта: либо банк согласится на реструктуризацию долга на ваших условиях, либо предложит свои, либо вам откажет.

Но, опять-таки, повторюсь, банки очень редко отказывают своим клиентам в подобных просьбах. А тем более тем, кто имеет хорошую кредитную историю.

Так что рекомендую взять этот способ на вооружение.

2. Разорвать кредитный договор в судебном порядке

Такую возможность предусматривает действующий Гражданский кодекс Украины (далее – ГКУ). В частности, в соответствии с частью первой статьи 652 ГКУ в случае существенного изменения обстоятельств, которыми стороны руководствовались при заключении договора, договор может быть изменен или расторгнут по соглашению сторон, если иное не установлено договором или не вытекает из сущности обязательства.

При этом, изменение обстоятельств является существенным, если они изменились настолько, что, если бы стороны могли это предусмотреть, они не заключили бы договор или заключили бы его на других условиях.

По смыслу части второй статьи 652 ГКУ в случае, если стороны не достигли согласия относительно приведения договора в соответствие с обстоятельствами, которые существенно изменились, или относительно его расторжения, договор может быть разорван.

Иными словами, действующее законодательство Украины позволяет расторгнуть кредитный договор при существенном изменении обстоятельств, которыми стороны руководствовались

при его заключении. И одним из таких обстоятельств, по мнению заёмщиков, является девальвация гривны.

Расторжение договора будет происходить в судебном порядке, так что затрат на услуги юриста не избежать. Более того, исход дела будет зависеть от того, насколько сильно изменились обстоятельства после заключения кредитного договора, а также от грамотности юриста.

Должен сказать, что судебная практика в подобных вопросах уже есть: в апреле этого года Хозяйственный суд Харьковской области разорвал кредитный договор на основании статьи 652 ГКУ.

Так что и этот способ может быть рекомендован к применению.

3. Объявить себя банкротом

Об этом способе расскажу только лишь в ознакомительных целях, ибо он не совсем законен. И за такие фортели вполне могут впаять года 3 тюремного заключения.

Допустим, вы как физическое лицо взяли кредитные средства в банке, закупили на них снега и завезли его в Египет, чтобы построить там супер-мега горку. А в Египте жарко. Весь снег растаял. И у вас ни денег, ни снега, ни горки. И вы понимаете, что эта гениальная бизнес-идея, которая должна была вам принести миллионы долларов, не прокатила: прибыли не принесла, а значит, рассчитываться с банком нечем.

Придти в банк и сказать: «Парни, у меня с бизнесом как-то не срослось (я его даже зарегистрировать не успел) и деньги я вам не отдам, ввиду форс-мажора (кто ж знал, что в Египте – жарко)» – будет плохой идеей. Парни шутку не оценят. А вы в итоге, продадите всё своё имущество ещё и должны будете.

Поэтому вы можете поступить хитрее. Объявить себя банкротом.

К сожалению, а может и к счастью, по законодательству Украины физическое лицо не может объявить себя банкротом. А вот физическое лицо-предприниматель – очень даже может!

Поэтому, вы регистрируетесь частным предпринимателем (далее – ЧП), предварительно переоформив всё своё имущество на родных или распродав его. Затем, для надёжности, нагоняете задолженность своего ЧП перед другим ЧП (можно взять у него процентный займ тысяч эдак в двести). А потом с чистыми помыслами, но грязной совестью подать заявление в суд о признании себя банкротом.

Ну, нету у вас денег. Товар не пошёл. Горка растаяла. Нечем расплачиваться с двумя кредиторами: ЧП-шником и банком. Всё ваше имущество это уши, лапы и хвост авоська времён СССР да пара тройка пиджаков. Что с вас взять?!

Суд, конечно же объявит полугодовой мораторий на удовлетворение прав кредиторов и назначит арбитражного управляющего.

Арбитражный управляющий будет искать у вас активы. А вдруг вы денег ещё заработаете и ненароком квартирку прикупите. А вдруг выиграете миллион долларов и задекларируете их?!

Нетушки, господа. Только авоська!

В общем, так ничего и не найдя вас признают банкротом. Окончательно и бесповоротно и откроют ликвидационную процедуру, назначив ликвидатора.

Вашу авоську и три пиджака ликвидатор продаст на аукционе, а вырученные деньги (гривен 100) разделит между банком и ЧП-шником.

Не открою секрет, если скажу, что в Киеве уже давно практикуются подобные схемы. А посредников (тех самых арбитражных управляющих и ликвидаторов), готовых за определённую сумму (порядка 4 тыс. у.е) избавить должника от долговых обязательств в течение четырёх-пяти месяцев – пруд пруди. Дядюшка Google вам в помощь.

Но здесь следует учесть один маленький нюанс. Подобные действия очень часто болезненно аукаются предпринимателям, поскольку их запросто можно трактовать (и трактуют!), как преступные. Сами понимаете, статью 219 (доведение до банкротства) Уголовного кодекса Украины никто не отменял. Тут запросто можно оформить себе билетик на 3 года в места не столь отдалённые. Так что влезать в подобные делишки – себе дороже выйдет!

Я, конечно же, не рекомендую этот способ для того, чтобы избежать возвращения кредита. Даже переезд в другую страну, по-моему, выглядит куда гуманнее :)

Источник: shkudun.com.ua

Категория: Кредиты

Похожие статьи: