Что делать, если кредит взят в долларах или евро?

Наталья Агафонова

06.02.2009 12:31:38

Еще недавно казалось, что ипотека, полученная в валюте, в конечном итоге обойдется дешевле рублевой. Ведь процентные ставки банков по валютным кредитам были существенно ниже.

Еще недавно казалось, что ипотека. полученная в валюте, в конечном итоге обойдется дешевле рублевой. Ведь процентные ставки банков по валютным кредитам были существенно ниже.

Но нынче доллар стремительно растет, и ипотека, взятая в валюте, становится для многих просто неподъемной. Как быть "валютным" заемщикам?

Легка беда начало

Вспомним недавнее прошлое. Минувшим летом при кредитовании на срок в десять лет заемщик мог получить долларовый кредит под 9,5 процента годовых. Рублевых же заемщиков при абсолютно равных условиях по сроку погашения кредита (тех же десяти годах), по первоначальному взносу и т.д. кредитовали в среднем под 11-11,5 процента годовых.

Вот как взяла кредит семья москвичей Сидоровых.

Живя в коммуналке, Сидоровы имели стабильную работу и "белый" доход. А когда многие их знакомые решили квартирный вопрос с помощью ипотеки, семейство тоже попыталось воспользоваться кредитом.

Сидоровы продали комнату, присовокупили сбережения. Оказалось, что для приобретения "двушки" в ближнем Подмосковье им требуется относительно небольшой кредит – в пересчете на у. е. примерно 70000 долларов. Так как совокупный доход семьи скромных служащих был невелик, выдать эту сумму банк согласился на 15 лет. Однако, учитывая, что первоначальный взнос составляет более 50 процентов, годовой процент по кредиту назначили относительно щадящий – 10,7.

Кредит Сидоровы получили, и квартиру благополучно приобрели летом прошлого года, когда курс доллара держался на уровне 23-24 рубля. Ежемесячный платеж тогда казался новоселам вполне приемлемым – 750 долларов. По курсу 23 выходило, что каждый месяц из семейного бюджета банку придется отдавать 17 250 рублей. Причем, решение о кредитовании в валюте Сидоровы принимали, внимательно изучив кредитный договор. А в нем черным по белому значилось: вне зависимости от изменения курса доллара в ту или иную сторону банк не имеет права повышать процент по кредиту.

Зная о том, что доллар колеблется в пределах установленного правительством коридора, Сидоровы считали, что плату по кредиту осилят, даже если доллар вырастет до 30 рублей. Правда, в этом случае их ежемесячный платеж составлял бы 22500 рублей. Увы, коварный доллар переступил отметку в 30 "деревянных" и продолжает расти. Семейство выплачивает взносы по кредиту пока исправно, но с тревогой задумывается о том, как будут развиваться события дальше. Во сколько на самом деле обойдется приобретенная квартира? – вот, в чем вопрос для Сидоровых.

Приходят даже невеселые мысли о продаже жилья. Но за полгода цены на недвижимость упали, да и покупателя сейчас не найдешь. Изучив проблему, семья поняла, в какую неприятную историю она попала: продав по договоренности с банком ипотечную квартиру, рассчитавшись с долгом, въехать сегодня они смогут, несмотря на снизившиеся цены, лишь в комнату в коммуналке. Причем, меньшего метража, чем та, в которой жили раньше.

Чем хорош рубль

Услышав о том, что самый крупный банк решил пойти навстречу своим заемщикам и по упрощенной процедуре пересчитать долги по валютным кредитам в рубли по текущему курсу, Сидоровы обратились в свой банк с просьбой о перекредитовании. К сожалению, оказалось, что процедура эта непростая, а если кому и выгодная, то, прежде всего, банку. Вот, что заемщикам предложили для того, чтобы перекредитовать их в рубли:

- заново пройти андеррайтинг. Выяснилось, что при нынешнем подходе к оценке платежеспособности заемщика рассчитывать они могут на рублевый кредит по сумме, значительно меньше валютной;

- провести новую оценку рыночной стоимости квартиры;

- за выдачу рублевого кредита требуется заплатить комиссию – 24000 рублей (хотя рассмотреть заявку обещали бесплатно);

- поскольку за время кризиса банк поднял процент по кредитам, перекредитовываться придется под новый процент;

- ну, и самое главное: решившему рефинансировать ипотеку в рубли необходимо фактически еще раз оплатить расходы по оформлению кредита.

Иными словами, учитывая более высокий процент, допустим, при курсе доллара 30 рублей, ежемесячно семье пришлось бы платить 27000 рублей. (Напомним, что при таком курсе доллара платеж по валютному кредиту в пересчете на рубли составил у Сидоровых лишь 22500). Впрочем, сейчас курс доллара еще подрос.

Вникнув во всю эту муку-мороку, семья раздумывает о том, как же им погашать кредит дальше?

Эксперт Татьяна Микеева считает, что впадать в панику Сидоровым, как и другим заемщикам, взявшим ипотечные кредиты в долларах или евро, преждевременно. Правительство уверяет, что девальвации и дефолта не будет, а значит, курс доллара и евро в два-три раза все-таки не поднимется.

Что же касается перекредитования, то оно дает возможность людям, взявшим кредиты в валюте, все-таки чувствовать себя более защищенными. Хотя рублевый кредит позволяет человеку прогнозировать свои финансовые возможности. Если он получает зарплату в рублях, ему более понятно, что и в этом месяце, и в следующем, и через год он должен будет отдать банку, например, 30000 рублей в месяц.

Самый простой вариант, по мнению эксперта, перекредитоваться в своем банке, подписав новый договор. Расходы будут минимальными. Но возможна ситуация, когда у "своего" банка не окажется рублевой программы, и тогда придется обращаться к другим кредиторам. При этом процедура рефинансирования усложнится.

Без резких движений

При выборе банка нужно ориентироваться на условия программы рефинансирования. Если в другом банке такая программа намного привлекательнее, чем в "своем", не нужно раздумывать и считать потерянное время. Выгода здесь очевидна, и потраченное время окупится сполна.

Еще один нюанс. Перекредитование возможно с момента, когда перестает действовать мораторий на досрочное погашение. Правда, после моратория в некоторых банках еще некоторое время может действовать период, когда погашать кредит можно, но за это взимается комиссия.

Есть ли другие способы расчета по кредитам? В ситуации, когда выплаты по ипотеке, взятой в валюте, забирают слишком большую часть семейного бюджета, некоторые заемщики начинают раздумывать: "А не продать ли ипотечную квартиру? Может быть, рассчитавшись с банком, стоит приобрести недвижимость меньшей площади и подальше от столицы?"

Т. Микеева считает такой выход не лучшим. Ведь цены на квартиры падают, поэтому для продаж сейчас не самое удачное время. По мнению эксперта, если перекредитоваться не получится, а доллар и евро все-таки резко вырастут, лучший выход – найти дополнительную работу, другие источники доходов и. продолжать погашать кредит, надеясь, что ситуация, в конце концов, стабилизируется. Ну, а в период поиска работы и иных источников для погашения кредита заемщикам должна помочь программа, разработанная правительством.

Помогут отсрочки

Недавно Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) определило правила и стандарты реструктуризации ипотечных жилищных кредитов для отдельных категорий заемщиков. Программа вступила в силу с 1 января 2009 года.

Помощь заключается в том, что заемщику будут на год уменьшены размеры ежемесячного платежа по кредиту. В каждом случае размер платежа рассчитывается индивидуально, при этом он должен составлять не менее 500 рублей и не более половины платежа до реструктуризации.

Разумеется, в дальнейшем "недоплаченные" деньги придется возвращать, причем, с процентами. И здесь предусмотрено три варианта:

1) по истечении льготного периода будет восстановлен первоначальный размер платежа, но увеличен срок погашения кредита;

2) ежемесячный платеж увеличится в такой мере, чтобы общий срок погашения остался прежним;

3) платеж увеличится постепенно с необходимым продлением срока погашения кредита.

Кто получит помощь

На помощь в погашении ипотечного кредита могут рассчитывать не все. Государство не собирается "спасать" инвесторов, то есть граждан, которые, имея нормальное жилье, вкладывались в строительство второй, третьей квартиры не для улучшения условий жизни, а для сохранения сбережений. Не могут рассчитывать на поддержку государства и семьи, взявшие кредит для строительства элитного жилья.

Итак, критерии.

Во-первых, право на господдержку возникает, если сумма месячного дохода заемщика и членов его семьи за вычетом ежемесячного платежа по ипотечному кредиту оказывается меньше суммарного (рассчитанного на всю семью) прожиточного минимума в том или ином регионе. При этом совокупный доход должен упасть более чем на 50 процентов из-за изменения условий труда заемщика (например, введения на его предприятии неполного рабочего времени, оформления отпуска без сохранения зарплаты).

Во-вторых, квартира, купленная в кредит до 1 декабря 2008 года, должна быть единственным жильем и для заемщика, и для всех проживающих вместе с ним (зарегистрированных на этой жилплощади) членов семьи.

В-третьих, у семьи не должно быть другого налогооблагаемого имущества (дачи, машины, гаража) или сбережений (акций, паев, ценных бумаг, банковских вкладов), которые можно использовать для возвращения кредита.

В-четвертых, установлены требования к размеру приобретенного по ипотеке жилья. Для одного человека – не более 45 кв. метров; для двоих – не более 30 кв. метров на человека; для семьи из трех человек и больше – максимум 25 "квадратов" на каждого.

Для сельских домов метраж больше: максимум 70 кв. метров на одного; по 50 кв. метров для двоих (на каждого); по 40 метров – на каждого для семьи из трех человек и более.

Лимитирован и размер ипотечного кредита. Для Москвы и области действует верхний порог в размере 5,7 млн. рублей.

Кроме того, долг откажутся реструктурировать, если еще до ухудшения материального положения заемщик погашал кредит небрежно, допускал просрочки в платежах более 90 дней. Отсрочки не получат и те, кто брал кредит на строительство новой квартиры под залог уже имеющейся. Если дом не достроен, а кредит брался под залог новостройки, придется ждать окончания строительства.

Заявление на реструктуризацию подается в банк, выдавший кредит, а если он откажет, следует обратиться прямиком в АИЖК. Такое заявление можно подать в течение всего 2009 года и, соответственно, платить по новому графику последующие 12 месяцев.

Но основной совет, который дают банкиры валютным заемщикам, это мобилизовать все ресурсы на погашение кредита. И, если есть хотя бы малейшая возможность, стараться погашать кредит досрочно. Ведь досрочное погашение в любом случае выгодно, так как сокращается итоговая сумма выплаченных процентов.

Источник: www.credits.ru

Категория: Кредиты

Похожие статьи: