Рублёвые или валютные кредиты: что выгоднее для заёмщиков?

Многочисленные кредитные организации, или попросту банки, предлагают сегодня заемщику довольно широкий ассортимент кредитных продуктов. Отличаются они друг от друга, как правило, величиной процентных ставок, сроками погашения, схемами выплат и другими важными характеристиками. Одним из таких параметров, который приходится выбирать заемщику, является тип валюты кредитования. Многим людям, готовящимся взять кредит, зачастую приходится принимать решение, в чём же выгоднее кредитоваться: в рублях или в иностранной валюте.

Влияние курса на выбор валюты кредита

Одним из важнейших показателей, влияющих на выбор валюты кредитования, является устойчивость курса этой валюты. Несложно догадаться, что иностранная валюта более устойчива к экономическим потрясениям нашего государства и проявлениям в нём финансовой нестабильности. Тем не менее, постоянный спрос на евро и доллары оказывает влияние на изменение их курса, и падение спроса на мировом рынке, что бывало уже неоднократно, способно привести к падению котировок. Такое обстоятельство, безусловно, будет на руку тем заемщикам, которые приобрели кредит в иностранной валюте. Но гораздо чаще отмечается рост курса доллара или евро, что приводит к значительным затратам по переплате в результате покупки валюты по большей цене.

Зависимость заемщика в этом случае может стать кабальной. При значительном повышении стоимости валюты реальные доходы заемщика, которые были учтены при получении кредита, просто не смогут обеспечивать своевременное полноценное погашение кредита. На этом фоне выгоднее выглядит перспектива получения кредита в рублях.

Условия кредитования по процентным ставкам

Практически все банки устанавливают величину процентной ставки для рублевых кредитов выше, чем для валютных. Это вызвано нестабильностью отечественной экономики. Прогнозируемое соотношение курса рубля к доллару в 2014 году ожидается на уровне 35 руб. и выше. На это значение будут оказывать влияние высокие показатели по импорту, которые в то же время будут сопровождаться снижением дохода от экспортных операций. В период 2013 года стоимость национальной валюты уменьшилась в отношении евро и доллара на 10%. Эта же тенденция сохраняется и в начале 2014 года. Только за первые два месяца падение составило 2%. Таким образом, банковским учреждениям не выгодно устанавливать небольшие ставки по рублевым кредитам в ожидании снижения курса. Разница в повышенных процентных ставках позволяет им компенсировать потенциальные убытки. Однако в течение года аналитики прогнозируют ослабление этой тенденции и кратковременную стабилизацию рубля. И уже к середине года разница в процентных ставках между рублевыми и валютными кредитными предложениями будет постепенно снижаться. На сегодняшний день она составляет от 0.5% до 2% при том, что ранее диапазон составлял порядка 5%.

Выбор типа кредита и срока погашения

На выбор, какой валюте при получении кредита отдать предпочтение, влияет тип кредитной программы и продолжительность погашения.

Потребительские кредиты

По результатам 2013 года более 30 процентов кредитов, выданных физическим лицам, составляли потребительские кредиты. Это, как правило, кредиты наличными, либо кредиты на оплату различных товаров бытового потребления. Естественно, спрос в потребительском кредитовании будет больше на рубли, так как именно национальная валюта чаще используется для оплаты товаров и услуг на территории РФ. Поэтому заемщикам, целью которых является приобретение домашней техники, оплата расходов по ремонту, приобретение туристической путёвки и т.п. лучше получить кредит наличными в рублях. Так не придется нести убытки при обмене валюты.

Автокредиты

Большинство автосалонов также ведут расчеты в рублях, т.к. автокредиты имеют обычно большие объемы, и обмен валюты может привести к значительным потерям. Но если автомобиль продается за евро или доллары, то в таком случае проще получить валютный кредит.

Ипотечные кредиты

Аналогичная

ситуация и с ипотечным кредитованием. Около 92 процентов заемщиков отдают предпочтение рублевым кредитам для покупки жилья. Хотя мнения в отношении ипотеки иногда расходятся. Причиной тому – приоритеты разных категорий заемщиков. Для тех, кто предпочитает стабильность, выгоднее получать в кредит валюту иностранных государств. Для тех же, кому важнее уменьшение регулярных выплат, более предпочтительна рублевая ипотека.

Риски для заемщика наблюдаются в отношении кредитов с разными сроками погашения. Займы с периодом погашения до пяти лет считаются краткосрочными. На протяжении такого срока вряд ли могут произойти значимые изменения в экономике и стабильности курса валют. Поэтому многие заемщики отдают предпочтение валютным кредитам, более полагаясь на стабильность, чем на расходы с обменом валюты. Тем более что такие сроки вполне поддаются прогнозам, и при их стабильности заемщик ничем не рискует. При долгосрочных кредитах, к которым относятся ипотечные кредиты, потребительские кредиты с большим сроком погашения, а также займы на развитие бизнеса, рубль очевидно лидирует. Предсказать развитие событий на несколько лет вперед довольно непросто и рисковать с валютными займами не рационально.

На чем остановить выбор

Учитывая обстоятельства заемщика и влияющие факторы, к выбору валюты кредита следует подходить индивидуально. Прежде всего, следует учесть тип валюты, в которой заемщик получает доход. Для большинства граждан это – рубль. Для них выгоднее рублевые кредиты, особенно если срок пользования планируется продолжительный.

Рублевые кредиты выгоднее брать тем заемщикам, которые:

  • получают свой доход в национальной валюте (рубли);
  • планируют покупку за счет кредитных средств, с расчетом в рублях;
  • при получении кредита на короткий срок.

Отдавать предпочтение валютным кредитам следует в том случае:

  • Если заемщик получает доход в иностранной валюте, что облегчит процесс погашения займа и сэкономит деньги обменных операциях;
  • Когда предполагается длительный срок погашения кредита;
  • При расчете за покупку в валюте.

Что касается выбора между евро и долларом, то тенденция к укреплению доллара в 2014 году перетягивает чашу весов в решении о выборе валюты кредитования на себя. Подтверждением тому являются и результаты заседаний ФРС в декабре прошлого года, которые позволили сохранить за долларом лидирующие позиции в качестве мировой резервной валюты. На его фоне евро показывает меньшую стабильность. К тому же, экономическое положение в отдельных странах еврозоны не внушают доверия к этой валюте в долгосрочной перспективе.

Если учитывать сегодняшнюю обстановку, то на начало года банки позволили заемщикам пользоваться кредитами со сниженными процентными ставками, как по рублевым, так и по валютным кредитам. Таким образом, на сегодняшний день величина ставок в среднем составляет:

  • по рублевым займам 19-22% годовых;
  • по кредитам в евро 11-14% годовых;
  • по долларовым кредитам 13-17% годовых.

Исходя из величины ставок, самым выгодным выглядит кредит в евро, но только при краткосрочных займах.

Назначение займа тоже играет роль. Валютный кредит имеет смысл брать только в том случае, если планируется расчет в евро или в долларах. А учитывая небольшое расхождение в процентной ставке уже в этом году, стоит принять во внимание и срок кредитования. Если погашение будет досрочным, то выбор валютного кредита совершенно оправдан.

Также надо принимать во внимание размеры кредита. Даже при выгодном курсе обмена большие суммы валюты могут принести ощутимые убытки. Таким образом, по состоянию на начало года для большинства заемщиков более выгодным видится перспектива получения кредита в рублях, за исключением отдельных случаев, где приходится вести расчет в иностранной валюте.

Источник: financio.ru

Категория: Кредиты

Похожие статьи: