Что будет с неплательщиками кредитов

что будет с неплательщиками кредитов

Как борются с неплательщиками кредитов

С 1 июля 2007 года согласно указанию Центробанка ссуда, предоставленная физическому лицу, может быть включена в портфель однородных ссуд при условии доведения до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информации о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи кредита.

Одной из причин данного указания стал невозврат кредитов заемщиками вследствие предоставления банками искаженной информации об условиях предоставления кредита, комиссиях и штрафах. Кредит брали те, кто в последствии не мог расплатиться.

Объем невозвращенных кредитов увеличивается прямо пропорционально общему объему потребительского кредитования. Так, по данным Центробанка, задолженность физических лиц 30-ти банкам по потребительским кредитам на 1 января 2007 года составила 33 млрд. руб, что в три раза больше чем в 2006 году. В целом рынок кредитования физических лиц в 2006 году увеличился на 60%, его объем составил 1,6 трлн. руб. Таким образом, проблема невозврата кредитов является насущной для банков, ведь помимо того, что необходимо вернуть деньги, невозвращенные кредиты еще и отрицательно сказываются на репутации банка и свидетельствуют о низком качестве управления банком своими средствами.

Способов борьбы с неплательщиками не так уж много, рассмотрим основные из них.

Начнем с того, что неплательщики делятся на несколько видов. Это забывчивые заемщики, откровенные мошенники, которые не собираются отдавать кредит, а также те, кто по каким-либо «уважительным» причинам (потеря работы, болезнь) не могут вернуть кредит. В основном банки используют такие методы возврата кредитов как переговоры и просьбы вернуть долг, если это не помогает, приходится обращаться в судебные органы либо прибегать к услугам коллекторского агентства – специальной организации, основной вид деятельности которой заключается во взыскании долгов.

Итак, если клиент не заплатил взнос по кредиту в нужные сроки, сотрудники банка напоминают ему об этом, высылая SMS-сообщение на мобильный телефон или письмо на адрес электронной почты. В большинстве случаев выясняется, что причиной неуплаты является забывчивость. Некоторые банки даже заранее напоминают заемщикам о наступлении срока уплаты очередного платежа по кредиту. Хорошим лекарством от забывчивости являются штрафные санкции за просрочку платежа. Обычно это процент от суммы еще не погашенного кредита. Правда, для многих начисление штрафных сумм оказывается неожиданностью, что связано, в первую очередь, с легкомысленным отношением заемщика к взятому кредиту.

В случаях с двумя другими категориями неплательщиков простое напоминание не поможет. Каждый такой случай рассматривается индивидуально. И хотя

банкиры утверждают, что просрочка платежа приведет к непрекращаемому росту суммы, это не совсем так. Некоторые банки по отношению к заядлым неплательщикам используют тактику компромисса: в обмен на погашение основного долга прощают начисленную сумму штрафов и пени, руководствуясь соображениями, что лучше вернуть только те деньги, которые были даны в кредит, и проценты за пользование кредитом, чем не вернуть вообще. Понятно, что это не афишируется банками, ведь в таком случае увеличится число заемщиков, желающих просрочить или не вернуть кредит.

Чтобы взыскать деньги с недобросовестного заемщика банки также обращаются в суд. Правда, очень часто это ни к чему не приводит, тем более занимает слишком много времени и приводит к большим затратам. Кроме того, бывают случаи, что даже в случае выигрыша дела в суде, вернуть деньги должник не может, так как взять у него нечего. Описи и реализации в уплату долга не подлежат предметы первой необходимости и минимум домашней мебели, утвари и одежды. Суд не может принять решение оставить человека вообще без средств к существованию. Остается только направить на работу заемщика исполнительный лист, по которому часть зарплаты вычитается в пользу банка-кредитора, но если потеря работы и есть причина отказа от выплат по кредиту, банк так и не получает свои деньги.

Ну и, в крайнем случае, если вероятность вернуть деньги с должника менее 50%, банк передает его коллекторскому агентству. Тут возможны два способа. Первый – продажа долга, тогда коллектор покупает право требования долга на всю сумму долга и погашает банку сумму, меньшую стоимости долга на оговоренные проценты. Второй способ – передача коллекторам информации о должниках, тогда коллектор получает процент от суммы долга, возмещенного банку, который зависит от срока просрочки кредита и от его суммы. Чем больше сумма долга и чем меньше срок его просрочки, тем ниже процент коллектора. На основании неисполненного судебного решения коллекторы могут не пустить неплательщика по кредиту за границу до тех пор, пока он не вернет долг. Причем такое судебное решение часто выносится заочно, судебные приставы по просьбе коллекторского агентства передают информацию в посольства и в погранслужбу, и должник об этом даже не подозревает.

Рынок потребительского кредитования в России развивается с каждым днем, и по мере его дальнейшего роста будут совершенствоваться методы возврата долгов. Таким образом, будет все меньше способов, по которым можно взять кредит и не вернуть его.

© "Бизнес-Энциклопедия" Патлах В.В. 2005-2010 гг.

Источник: patlah.ru

Категория: Кредиты

Похожие статьи: