Что будет с кредитами в 2015 году в России?

В 2015 году в России появилось две разнонаправленных тенденции: сокращение объема новых кредитов и одновременное увеличение просрочки по ранее выданным кредитам. На что надеется россиянам и что будет с кредитами в 2015 году?

Положение заемщиков

За год количество проблемных долгов увеличилось в полтора раза – теперь это каждый пятый кредит в стране (18% от общего портфеля, что выше показателей кризисного 2008 года на 6%). Их общая сумма превысила 1 трлн. рублей, а число заемщиков с такими невозвратными долгами составило 5 млн. человек. При этом проблемными банки считают лишь необеспеченные кредиты, выплаты по которым просрочены более чем на 90 дней. Общий же объем просроченных кредитов еще выше. По потребительским кредитам показатель превышает 20%, по кредитным картам – 16%, по автокредитам «просрочка» — 12%. Традиционно надежная ипотека тоже показала ухудшение. В этом сегменте процент просроченных платежей вырос до 6%.

В качестве причин неоплаты выступают безработица и ухудшившееся материальное положение заемщиков. Инфляция и девальвация рубля 2014-2015 затронули широкие слои населения, однако именно на заемщиков они оказали наиболее сильное влияние.

Вместе с этим, кредитное бремя лежит на одной трети россиян. Четверть из них имеет 2 кредита, 20% — 3 и более. Каждый шестой кредит, выданный в 2015 году, был направлен на погашение ранее выданных кредитов. Общая сумма долга россиян перед банками в 2015 году превышает 10 трлн. рублей.

Положение банков

На этом фоне банки пытаются ужесточить условия выдачи кредитов. Увеличившаяся ключевая ставка, отсутствие доступа к зарубежному финансированию и рост невыплат по кредитам заставляет банки еще сильнее «поднять планку» при оценке заемщика. В помощь идут и инициативы по прямому доступу к данным гражданина из Пенсионного фонда. Однако «хорошие» заемщики брать кредиты по ставкам в 20-30% не торопятся. Из-за этого спрос на кредиты с обеспечением с начала года снизился в некоторых банках на десятки процентов. Возникла ситуация, в которой банки боятся кредиты давать, а заемщики – брать. Человеку «с улицы» деньги получить практически невозможно, говорят специалисты кредитных отделов.

В приоритете – зарплатные клиенты, вкладчики и люди с положительной кредитной историей.

Ставки под вопросом

Решение ЦБ, призванное ограничить максимальный размер процентной ставки для каждого вида кредита, которое должно вступить в силу с июля 2015 года, находится под вопросом. Банки просят отсрочки. По проекту банки не смогут устанавливать ставки выше средней по рынку более чем на треть. Банкиры опасаются уменьшения конечной прибыли, которая приведет к сокращению кредитного портфеля и перетеканию отдельных категорий заемщиков в микрофинансовые организации. Однако ЦБ пока не готов предоставить кредитным организациям еще одну отсрочку.

На что надеяться?

Правительством утверждена программа поддержки отдельных категорий заемщиков. Тем, кто значительно (более 30%) потерял в доходах, помогут реструктурировать долги. Вместе с этим банковскому сектору из средств Резервного фонда оказана значительная поддержка в размере 1 трлн. рублей. Отдельно от этой суммы утверждена программа поддержки ипотечного кредитования покупки стоящегося жилья, которая призвана поддержать процентные ставки на уровне 12-13%. Общее ограничение потолка ставок также может сыграть положительную роль.

Если задача замедления инфляции будет выполняться (цель ЦБ – 4% к 2017 году), то возможно дальнейшее снижение ключевой ставки, а вслед за ней и ставок по всем видам кредитов. «Безнадежные» же заемщики с 1 июля 2015 года смогут воспользоваться законом о банкротстве физических лиц.

Что будет с кредитами?

При сохранении статус-кво следует ожидать некоторой стабилизации. Однако на сильное улучшение ситуации рассчитывать не стоит – ключевые негативные факторы, влияющие на экономику России (санкции, цена не нефть, структурные проблемы) в 2015 году останутся на своих прежних местах. Эксперты дают следующий прогноз по кредитам в 2015 году:

  • Ипотека на новое жилье: 12-18%;
  • Ипотека на вторичное жилье: 14-20%;
  • Автокредит: 16-30%;
  • Потребительский кредит без обеспечения: 20-40%;
  • Ставка по кредитным картам: 25-50%.

Дальнейшего же снижения ставок без улучшения экономической ситуации добиться уже не удастся, считают аналитики. Кредиты и уровень ставок будут отражением общей ситуации в стране.

Роман Молчанов, «Школа Инвестора».

Источник: investorschool.ru

Категория: Кредиты

Похожие статьи: