Что будет, если не платить ипотечный кредит

В самый неожиданный момент может случиться ситуация, когда нет средств, чтобы заплатить по ипотечному кредиту. Что произойдет, если перестать платить по кредиту? Какие санкции будут применены банком при просрочке на пару дней, на месяц, на несколько месяцев? Попробуем разобраться в ситуации.

Все санкции, которые банк может использовать в отношениях с заемщиком, предусмотрены в кредитном договоре. Никаких иных санкций банк использовать не вправе. Нужно исходить из того, что если просрочка будет несколько дней (не больше месяца), редкий банк начнет принимать серьезные действия: а) по расторжению кредитного договора, б) по взысканию объекта реализации ипотеки, в) передачи дела в коллекторскую службу. Максимум, что может предпринять банк при небольших просрочках платежа – финансовые санкции, такие, как выплата неустоек за просроченные дни.

Сами банки заинтересованы в том, чтобы процент устойчивых кредитных договоров и добросовестных заемщиков был как можно выше. Поэтому ни один банк не будет раскачивать ситуацию из-за небольшой задержки по выплате долга. Задерживать выплаты более чем на месяц – рискованно.

При этом важно отметить, что даже небольшие просрочки могут негативно повлиять на кредитную историю заемщика. В некоторых банках кредитная история может испортиться уже через 1-2 дня просрочки. К сожалению, порча кредитной истории – ситуация плохо контролируемая со стороны заемщика. Но большинство банков занимаются кредитной историей заемщика при существенных сроках просрочки. Специалисту банка необходимо подготовить определенный пакет документов, чтобы информация о конкретном не добросовестном плательщике отобразилась в его кредитной истории. Шанс того, что процесс подготовки документов будет запущен на первых неделях просрочки, не велик, потому что пакет документов слишком серьезный, а просрочка не существенная. В таких случаях банки ограничиваются звонком, устным предупреждением о том, чтобы задержек по выплате больше не было.

Чем больше срок нарушения выплаты, тем выше финансовые потери для заемщика. Когда мы говорим о договоре ипотеки, речь идет о квартире или частном доме, стоимость которого оценивается несколькими миллионами рублей. Поэтому, сумма просрочки в несколько дней, даже при условии увеличенной неустойки не будет существенной по отношению к стоимости самого объекта недвижимости.

Возможные действия банка при просрочке

Если просрочка составляет несколько дней, первое, что начинают делать банки – звонить недобросовестному плательщику. В банках, как правило, существует отдел взыскания задолженности или отдел по работе с должниками. Компьютер у сотрудника данного отдела выдает информацию о задержке выплаты конкретным клиентом, и менеджер обязан позвонить заемщику и уточнить ситуацию.

Если клиент приводит аргументы, такие как отпуск, болезнь, задержка зарплаты на основном месте работы, и говорит, что погасит долг до конца недели, то, как правило, на этом дело заканчивается. Клиента устно предупредят и попросят, чтобы такого больше не повторялось. Могут насчитать небольшие пени, которые придется оплатить вместе с долгом. Например, внести, не 30 000 рублей, а 35 000, с учетом пени, рассчитываемой согласно условиям договора.

При крупных задержках, срывах всех обещанных сроков задолженность могут взыскать по суду, либо передать её в коллекторскую службу. Передача дела коллекторам в случае ипотеки происходит крайне редко. Потому что в ипотечном кредитном договоре у банка существует обеспечение обязательства – объект недвижимости. Цена его почти всего выше, чем сумма, выданная заемщику банком.

Реализовав это обеспечение, продав квартиру, банк может погасить сумму долга. Если задолженность слишком большая и взыскать её с заемщика в полном

объеме за счет реализации имущества не получилось, то только в этом случае долг может быть передан коллекторским службам.

Иногда банки, чтобы их портфель отвечал определенным условиям, могут перепродавать задолженности между собой. Таким образом, у должника может смениться кредитор. Но для заемщика по договору ипотеки это не имеет никакого значения. Потому что условия кредитного договора в любом случае остаются прежними.

Коллекторские службы – это крайний момент. Коллекторам редко отдают такой ликвидный товар, как квартиру. Риски по договору ипотеки у банка невелики. В случае потребительского кредита договор не обеспечивается ничем, кроме обязательства заемщика выплатить этот кредит. Ипотека же обеспечена недвижимым имуществом. А что в нашей стране может быть более устойчиво по цене, чем недвижимое имущество?

Что касается ипотечных договоров, коллекторские службы подключаются только тогда, когда после реализации заложенного имущества начинается взыскание пеней, на выплату которых не хватило реализованного объекта.

Часто коллекторскими службами называют тех людей, которые с угрозами звонят и стучат в двери недобросовестным заемщикам. Это не коллекторская служба в полном объеме. Это скорее некая аутсорсинговая фирма, которую нанимает банк для выбивания за должности с заемщика. Мало того, такие физические и психологические действия не совсем законны в нашей стране. Коллекторские службы не редко могут сами выступать в качестве кредитора, когда первоначальный кредитор (банк) продает долг и право требования штрафов за него третьему лицу.

Сама тяжелая ситуация — возникновение реального риска потери предмета залога. Но это произойдет в самом крайнем случае, т.к. для банка продажа заложенного имущества – это продолжительная процедура, протяженная во времени, связанная с дополнительными расходами по реализации этого объекта недвижимости. Поэтому любой банк постарается не прибегать к подобным действиям. Только когда речь идет о невыплате в течение многих месяцев и заемщик при этом не выходит на связь или просто отказывается платить без объяснения причины, то у банка не остается другого выбора.

Судьба поручителя при просрочке у заемщика

Для заемщика любая просрочка – это все равно просрочка. То, что у банка есть дополнительное обеспечение в виде другой недвижимости или автомобиля – это дополнительная возможность для банка уменьшить свои риски. В случае задержки выплаты при наличие поручителей, проблемы начинаются в первую очередь у них. Единственный совет гражданам – не соглашайтесь на поручительство и не привлекайте к этому своих близких. Выбирайте те кредитные продукты, которые вы сможете выплатить. Сегодня на рынке достаточное количество кредитных продуктов, в том числе ипотеки, которые совсем не требуют поручителей. Поэтому лучше не привлекать своих знакомых и родственников к этому делу. Будущему заемщику предугадать все свои жизненные ситуации на ближайшие 5-10 лет бывает очень сложно.

Первый совет для заемщиков – не поддаваться на провокации коллекторских служб и других аутсорсинговых компаний банка. Психологические и физические действия вне рамок судебных решений являются не законными. Второй совет заемщикам – даже в самых сложных жизненных ситуациях изыскивать средства для выплаты долга, для того чтобы не будоражить банк, и не портить свою кредитную историю. Возможно, взять другой кредит под выплату долга по ипотеке, временно заложить что-то в ломбард, перезанять у родственников, но не допускать просроченной задолженности. Сложная жизненная ситуация (болезнь, увольнение с работы) может решиться достаточно быстро, а кредитная история испортится надолго.

Автор: Маевская Ирина (руководитель юридического департамента Группы компаний «Премьер»)

Источник: finances-credits.ru

Категория: Кредиты

Похожие статьи: