Что будет, если не платить кредит?

Что делать, когда совершенно нечем расплатиться с банком? На вас висит кредит, а у вас вообще не осталось денег из-за форс-мажорных обстоятельств? Какие последствия ждут должников Сбербанка, Восточного экспресса, банка Тинькофф?

На самом деле у всех финансовых учреждений абсолютно одинаковая схема работы с должниками. Поэтому в данном вопросе первостепенную роль играет не то, в каком банке вы оформили злополучный кредит, а то, как вы будете себя вести с работниками банка, коллекторами, а возможно, и судом.

Это может случиться с любым человеком. Вы взяли кредит, будучи уверенным в своей работе и зарплате, но затем что-то пошло не так – и вот у вас уже нет денег, чтобы выплатить кредит. От банков невозможно добиться страхования потери работы, поскольку им это крайне невыгодно. Итак, вы без денег, на вас висит кредит (или даже несколько), и со всех сторон наседают коллекторы и банки с требованиями заплатить. Что делать?

В первую очередь не паниковать. Не нужно портить себе нервы и бояться каждого звонка. Уясните себе – коллекторы и банки используют все возможные способы, чтобы заставить вас вернуть деньги. Некоторые особо недобросовестные коллекторские агентства в числе этих способов используют угрозы. Однако все это не более чем психологическое давление, чтобы получить от вас деньги. Давайте вместе выясним, чем фактически грозит невыплата долгов по кредиту.

Немного о проценте невозврата

Все банки прекрасно понимают, что 100% выданных кредитов не будут выплачены. Поэтому они устанавливают для себя определенный процент невозврата, который, как правило, составляет около 3%. Это подразумевает, что примерно 3% от суммы всех выданных банком кредитов не будут выплачены, и финучреждение учитывает это в своей бухгалтерской отчетности. Однако это не значит, что банк легко может расстаться с 3% своих выданных средств.

Типичный ход событий

Во-первых, давайте рассмотрим типичную ситуацию должника по кредиту. После потери работы (или другого способа заработка) человек не в состоянии погасить сумму за один месяц и пропускает ее, надеясь, что через месяц его материальное положение улучшится. Однако этого может и не произойти, и тогда появится вторая просрочка. Сумма к выплате становится еще больше, поскольку нужно оплатить два месяца плюс штраф за просрочку. В какой-то момент должнику позвонит работник банка (обычно это происходит через пару недель после первой просрочки, однако некоторые банки не торопятся вызывать клиента) и предложит посетить офис для обсуждения этого вопроса.

Если вы попали в эту ситуацию, то лучше всего спокойно объяснить банку, что вы помните о кредите, но в данный момент у вас нестабильное материальное положение, поэтому вы не можете оплатить кредит сейчас. Возможно, на какое-то время вас оставят в покое, но если вы не вносите никаких сумм для погашения кредита, то банк снова про вас вспоминает.

Как правило, именно в этот момент банк начинает регулярно беспокоить должника звонками и требовать погасить кредит. Некоторые особо строгие финансовые учреждения даже требуют выплаты полной суммы кредита. Возможно, банк будет вам угрожать внесением в якобы существующий «черный список» заемщиков, утверждая, что после этого вы не сможете оформить кредит ни в одном банке ближайшие пятнадцать лет (у всех банков сроки этой угрозы разнятся, кто-то даже умудряется убедить человека в том, что он никогда не сможет взять кредит).

Однако не стоит этого бояться, «черный список» не более, чем блеф. Банковские структуры не используют какой-либо единой базы ведения клиентов, поэтому другой банк не сможет узнать о вашем предыдущем кредите, только если вы сами ему не расскажете или если финучреждение не сделает конкретный запрос относительно вас.

Через какое-то время возможна продажа вашего долга коллекторским агентствам. Большинство из них не гнушаются словесных угроз и способны запугать юридически неграмотного человека (на что и идет расчет), после чего испуганный гражданин всеми силами пытается погасить кредит: берет в долг, ищет подработку или вторую работу,

продает имущество. А стоило ли?

Реальные последствия

Итак, если вы не выплачиваете по требованию банка полную сумму кредита после нескольких просрочек, банк может:

  • продать ваш долг коллекторам;
  • подать иск в суд.

В первом случае коллекторское агентство будет вас всячески донимать и оказывать всевозможное психологическое давление, чтобы «выбить» из вас всю необходимую сумму (а может, даже больше). Некоторые люди всерьез пугаются действий коллекторов и, как уже говорилось, находят крайне тяжелые пути для выплаты средств. Однако на самом деле коллекторские агентства не могут причинить вам реального вреда, поэтому не следует паниковать, когда вам начинают ежедневно звонить неизвестные люди и требовать выплаты.

Помните о том, что коллекторы не могут ни законно изъять ваше имущество, ни предъявить иски (о каких уголовных кодексах они бы ни говорили), ни арестовать вашу собственность. По закону совершать подобные операции имеет право лишь суд. К слову, немного об Уголовном кодексе относительно должников. Да, действительно существует статья (глава 22, статья 177, «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности»), в которой оговаривается уголовная ответственность, огромные штрафы и даже лишение свободы за злостное уклонение от выплат по кредитам, однако речь идет о крупных суммах, исчисляемых миллионами. Данная статья редко применяется на практике.

Единственное оружие коллекторов – это моральное давление, и вам ни в коем случае не следует ему поддаваться. Проявите твердость и защищайте свои права.

А для этого вам следует обратиться в суд, чтобы сделку передачи вашего долга признали незаконной. Если суд удовлетворит ваш иск, то вы сможете предъявить банку претензии за разглашение вашей личной информации.

Теперь давайте рассмотрим второй вариант развития событий. Банк не передал ваш долг коллекторскому агентству, а подал на вас иск в суд. В таком случае вам следует вести себя максимально ответственно. Присутствуйте на каждом заседании, составьте встречный иск к банку за все незаконные выплаты, которые он с вас требует. А вы их обязательно найдете, к ним относятся:

  • пересчет процентов;
  • комиссия за ведение счета;
  • неоговоренные штрафы и прочие выплаты.

Лучше всего составлять встречный иск вместе с профессиональным адвокатом, который специализируется на разрешении банковских конфликтов. Адвокат предусмотрит все лазейки в законе, которые банк сможет использовать, чтобы отвертеться от ответственности.

Учтите, что даже при удачном разрешении конфликта суд вряд ли снимет с вас необходимость выплаты основной части кредита, но может сильно снизить выплачиваемую сумму за счет снятия процентов, штрафов и некоторых других дополнительных платежей. Также суд может предоставить вам рассрочку для погашения кредита. Проявляйте участие, демонстрируйте суду, что вы готовы выплатить кредит, когда у вас появятся средства, и суд благосклонно отнесется к вам, предоставив все необходимое и максимально смягчив наказание.

После постановления суда вам следует обязательно расплатиться с банком. Если вы продолжаете уклоняться от выплат по кредиту, то вашей собственностью могут заняться судебные приставы. На этот раз это будут не пустые угрозы коллекторов о конфискации имущества, а реальный арест собственности. Вам в любом случае оставят необходимое имущество, личные вещи и жилье, но бытовую технику, предметы роскоши, мебель вполне имеют право арестовать. Более того, если вы официально трудоустроены или владеете бизнесом, то приставы имеют право конфисковать до половины ваших доходов.

После разрешения конфликта суд может наложить на вашу собственность арест, заблокировать ваши банковские вклады и запретить вам выезжать за границу.

В самом худшем варианте развития событий вас признают злостным должником и возбудят против вас уголовное дело. Что будет в этом случае? Самое страшное, что вам грозит – это условный срок наказания. Но, как правило, все разрешается всего лишь наложением штрафов. Такие серьезные меры, как условное заключение, могут быть применены только к серьезным правонарушениям, когда заемщик берет у банка в долг более миллиона рублей и изначально не собирается их возвращать.

Источник: finbazis.ru

Категория: Кредиты

Похожие статьи: