Ипотека

что такое ипотека ответы

Жилищный ипотечный кредит - это денежные средства, предоставленные банком клиенту взаймы на приобретение жилья. За пользование предоставленным кредитом клиент должен заплатить банку проценты, а также ежемесячно производить возврат заемных средств, и делать это в сроки, установленные кредитным договором. Приобретенное за счет кредита жилье будет находиться в залоге (ипотеке) у банка до полного погашения ипотечного кредита клиентом. Ипотечный кредит обычно выдается на длительный срок. По нашей программе максимальный срок кредита составляет 10 лет

В отличие от других видов кредитования, жилищный ипотечный кредит может быть предоставлен только для приобретения жилья, при этом основным обеспечением по нему является залог (ипотека) приобретаемого жилья.

Приобретая жилье в кредит, Вы получаете возможность жить в своей собственной новой квартире уже сегодня, а расплачиваться за нее постепенно в течение нескольких лет. Одновременно Вам предоставляется существенная льгота по подоходному налогу в размере всей суммы кредита и процентов по нему в течение всего срока кредитования. С точки зрения налогообложения, более выгодно приобретать жилье в кредит, чем единовременно выплачивать всю стоимость квартиры наличными. Налоговая льгота при покупке недвижимости без использования кредита ограничена 5 000 минимальными размерами оплаты труда, учитываемыми в течение только 3 лет. (Более подробный комментарий по этому вопросу Вы найдете на странице "Существующие налоговые льготы"). Еще одно преимущество жилищного ипотечного кредита состоит в том, что кредитный договор служит подтверждением происхождения средств, направляемых Заемщиком на покупку квартиры. Такое подтверждение может быть затребовано налоговыми органами в соответствии с вступившим в силу положением нового Налогового Кодекса о налоговом контроле за расходами граждан. Для получения ипотечного кредита по нашей программе нет необходимости предоставлять какой-либо дополнительный залог помимо покупаемого жилья.

Среди многочисленных законов и правовых актов Российской Федерации можно выделить ряд документов, напрямую регулирующих ипотеку:

1.Гражданский кодекс Российской Федерации (статьи 37, 131, 209, 246, 260, 329, 365, 387, 488; весь параграф 3, главы 23);

2.Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)";

3.Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним".

Однако следует помнить, что выдача ипотечного кредита - это банковская операция, поэтому конкретный порядок выдачи и обслуживания ипотечных кредитов регулируется банковским законодательством.

Вы имеете возможность искать квартиру самостоятельно или с помощью риэлторских компаний. Со своей стороны, мы предложим Вам список риэлторских компаний, у которых уже есть опыт совместной работы с DeltaCredit Банком по программе DeltaCredit. Участие риэлторских компаний в процессе подбора квартиры может оказаться полезным, поскольку они знают все нюансы оформления ипотечной сделки, включая технологию расчетов, четко представляют себе требования банка по качеству и юридической чистоте жилья, приобретаемого с использованием ипотечного кредита. Опыт и квалификация риэлторских компаний, работающих в стратегическом партнерстве с DeltaCredit Банком, помогут Вам при оформлении ипотечной сделки и поиске квартиры.

Банк предложит Вам список страховых компаний, работающих по ипотечной программе DeltaCredit. Это крупнейшие российские страховщики, предложившие минимальные тарифы по обязательным видам страхования.

Условия кредитования зафиксированы в кредитном договоре. Все банки, работающие по программе DeltaCredit, используют утвержденные DeltaCredit Банком единые формы документов, включая кредитный договор и договор купли-продажи и ипотеки квартиры. Вы сможете заранее ознакомиться со всеми документами сделки и при участии Вашего юриста обсудить с банком интересующие Вас вопросы.

Деньги выдает банк, но на самом деле не Вам, а продавцу квартиры после государственной регистрации ипотеки (права залога), возникающей на основании единого договора купли-продажи и ипотеки квартиры. Дополнительным, но необходимым условием фактического предоставления кредита является документальное подтверждение произведенной оплаты первоначального взноса. Такая схема расчетов наиболее безопасна для покупателя квартиры и надежна для продавца.

Документы, подтверждающие право собственности продавца квартиры, проверят специалисты банка и риэлторы, готовящие сделку. Дополнительную проверку квартиры проведут оценщики. Страховая компания, страхующая риск утраты права собственности, инициирует еще одну проверку - чистоты титула.

Следует особо подчеркнуть, что банк, финансируя покупку жилья на 70-80% его стоимости, в большей степени заинтересован в качественной проверке юридической чистоты квартиры и соблюдении всех юридических формальностей. Таким образом, позиции заемщика и банка по отношению к приобретаемой квартире полностью совпадают. Более того, заемщику достаточно сообщить банку только адрес и стоимость выбранного жилья, так как абсолютно все вопросы, связанные с процедурой заключения сделки, Вам помогут решить представители банка и риэлторской компании.

Итак, теперь, при покупке квартиры, Вы не один на один с "рынком", а можете располагать компетентными союзниками, которые будут отстаивать Ваши интересы.

Во-первых, DeltaCredit банк сам обслуживает клиентов и предоставляет банкам-партнерам долгосрочное финансирование для выдачи ипотечных кредитов.

Во-вторых, DeltaCredit банк, основываясь на международных стандартах ипотечного кредитования, стремится создать единый рынок ипотечного кредитования, и для достижения этой цели разрабатывает и внедряет в российских банках стандартные технологии оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщиков, выдачи и обслуживания ипотечных кредитов.

В-третьих, DeltaCredit банк работает со всеми участниками ипотечного рынка (банками, страховыми и оценочными компаниями, застройщиками, риэлторами), разъясняя стандарты и процедуры ипотечного кредитования для эффективного обслуживания клиентов, желающих приобрести жилье с использованием ипотечного кредита.

В-четвертых, DeltaCredit банк ведет широкую просветительскую деятельность по популяризации ипотечного кредитования среди населения России.

Для получения ипотечного кредита Заемщику необходимо оформить три вида страховых договоров:

Договор страхования приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения;

Договор страхования риска утраты права собственности на приобретенную квартиру;

Договор страхования жизни и потери трудоспособности заемщика.

Такое страхование является обязательным

требованием кредитного договора. Банк предоставляет список страховых компаний, участвующих в программе обязательного ипотечного страхования, которые оформят все три вида страхования по минимальным тарифам.

В целом, программа DeltaCredit отличается максимальной открытостью, прозрачностью, отсутствием многих ограничений и дополнительных требований, присущих другим программам. Например, в рамках программы DeltaCredit нет требования по обязательному наличию прописки в Москве или гражданства Российской Федерации для получения ипотечного кредита. Не требуется предоставления поручительства других лиц. Нет ограничений по выбору квартиры и риэлторской компании, участвующей в сделке.

Еще одно отличие нашей программы состоит в достаточно гибком подходе к определению документально подтвержденного дохода, величина которого используется банком для определения максимального размера кредита, который Вы можете получить для приобретения жилья. Наши банки-партнеры примут во внимание не только Вашу официальную зарплату, указанную в справке, предоставленной Вами с основного места работы, но и другие законные схемы получения дохода, такие как: процентный доход по банковским депозитам, доход в виде страховых выплат, доход по ценным бумагам, доход от сдачи в аренду принадлежащего Вам движимого и недвижимого имущества и прочие документально подтвержденные доходы. Учитывая оперативность работы наших банков-партнеров, мы убеждены, что получить кредит по нашей программе ипотечного кредитования можно быстрее и легче, чем по любой другой программе.

Вы имеете в виду платежи за техобслуживание? Да, ведь квартира принадлежит Вам, и проживать в ней будете именно Вы. Более того, как собственник квартиры, Вы будете нести все расходы, связанные с уплатой налогов на недвижимость, осуществлением эксплуатации и ремонтом квартиры, а также будете нести расходы, связанные с эксплуатацией и ремонтом, в том числе, капитальным, всего дома и придомовой территории.

В качестве документально подтвержденного дохода банк будет рассматривать Вашу зарплату по основному месту работы, по совместительству, по трудовым договорам, а также процентные доходы по депозитам в банках, доходы по ценным бумагам, доходы в виде страховых выплат, доходы от сдачи в аренду принадлежащего Вам движимого и недвижимого имущества (при наличии у Вас заключенных и зарегистрированных договоров аренды) и прочие документально подтвержденные доходы. Банк определит максимальный размер кредита, на который Вы можете рассчитывать, исходя из среднего размера Вашего ежемесячного документально подтвержденного дохода за последние двенадцать месяцев. При этом особо следует отметить, что банк примет в расчет доход обоих супругов.

Срок рассмотрения банком заявки на ипотечный кредит не превышает двух недель. Получив положительное решение кредитного комитета банка, Вам предстоит определиться с окончательным выбором квартиры и заключить кредитный договор. Затем необходимо оформить сделку купли-продажи и ипотеки квартиры. После государственной регистрации этой сделки Вы станете собственником новой квартиры. Решение кредитного комитета банка о предоставлении Вам ипотечного кредита действительно в течение 3 месяцев, и за этот срок Вам вместе с банком предстоит полностью оформить сделку, иначе вопрос о Вашем кредитовании будет рассматриваться банком повторно.

Кредит оформляется на срок до 15 лет. Банк предоставляет различные условия кредитования, ориентируясь на различных клиентов. Если у Вас появится возможность внести в счет погашения кредита дополнительную сумму сверх планового графика погашения, Вы, заранее предупредив Банк, будете иметь возможность произвести как частичное, так и полное досрочное погашение кредита. Банк примет от Вас дополнительную сумму в счет погашения кредита и пересчитает размер ежемесячных платежей, либо, по Вашему желанию, уменьшит срок кредита.

В зависимости от типа получаемого Вами кредита, Банк установит срок, в течение которого Вам будет запрещено производить досрочное погашение - срок моратория на досрочное погашение. В случае базового кредита, этот срок составляет 6 месяцев.

Если вы осуществляете досрочное погашение по кредиту с 7-го месяца по 5-й год включительно, Банк взимает с вас дополнительные компенсационные выплаты в размере 3% от суммы платежа в счет досрочного погашения. С 6-го по 8-й год включительно - 1%. После 8-го года компенсационные выплаты не взимаются.

Если в ходе погашения кредита Вы по объективным причинам не сможете вносить платежи в полном объеме, банк постарается помочь Вам и выработать взаимно приемлемое решение. Таким решением может стать, например, отсрочка платежей в счет погашение основного долга, уменьшение размера штрафных санкций, увеличение срока кредита. Однако если эти временные экономические меры не дадут положительного результата и Вы не сможете осуществлять реструктурированные ежемесячные платежи по ипотечному кредиту, Вам придется продать квартиру, и из вырученных от продажи средств погасить задолженность перед банком. На оставшиеся от реализации предмета ипотеки деньги Вы сможете купить себе другое жилье.

Страхование и в обычной жизни весьма полезно, а при получении ипотечного кредита - обязательно. Обязательным условием получения кредита по нашей программе является страхование 3 видов:
  • страхование приобретаемой квартиры от рисков повреждения и уничтожения;
  • страхование права собственности на предмет ипотеки (т.е. на квартиру, которую Вы покупаете);
  • страхование жизни и потери трудоспособности заемщика.

    Страхование защищает заемщика и банк от дополнительных рисков. Если наступит страховой случай, страховая компания перечислит банку необходимую сумму для погашения кредита, и Заемщик будет освобожден от необходимости производить дальнейшее погашение кредита. Расходы по страхованию несет Заемщик.

    Стоимость всех трех видов ипотечного страхования обычно составляет в сумме не более 1,5 процентов от суммы кредита. Как правило, страховые договоры заключаются на один год с выплатой страховой премии за этот период. При продлении страхового полиса на каждый последующий год размер страховой премии будет меньше, т.к. он исчисляется в соответствии с суммой остатка кредита на дату заключения страхового договора (с учетом произведенного Заемщиком погашения основного долга).

    Источник: www.novstroy.ru

    Категория: Ипотека

    Похожие статьи: