Как правильно рассчитать платеж по ипотеке?

как правильно рассчитать проценты по ипотеке

Идти в банк с заявлением о кредите лучше всего тогда, когда уже есть четкое знание о той сумме, которую придется ежемесячно платить.

Для того, чтобы не возникло препятствий к получению желанной ипотеки, взнос не должен превышать определенно части от всех доходов семьи.

Для того, чтобы рассчитать платеж по ипотеке, понадобятся некоторые знания о начислении процентов на кредит.

Способы подсчета

Казалось бы, что сложного в подсчете ежемесячной суммы, которую придется отнести в банк после получения ипотечного кредита? Взять стоимость займа, умножить на процентную ставку, а затем разделить на количество месяцев в году – вот и все.

Но на самом деле так можно получить только очень примерное представление о своих будущих расходах.

Прежде всего, стоит помнить, что ипотека складывается из двух частей:

  • тела кредита, то есть той суммы, которую получил заемщик;
  • процентов, то есть платы за использование средств банка.

Заемщику предстоит выплатить и то, и другое. Порядок уплаты фиксируется в приложении к кредитному договору – графике платежей.

Изучая эти документы можно заметить, что в одних сумма, подлежащая уплате, остается неизменной, а в других меняется с течением времени. Почему так происходит?

Дело в том, что существуют две методики подсчета, соответствующие двум способам погашения кредита: дифференцированному и аннуитетному.

Именно от выбора одного из них зависит размер суммы, вносимой ежемесячно, а также величина итоговой переплаты.

В самых общих чертах разница выглядит так:

  • при аннуитетных платежах сумма каждый раз неизменна;
  • при дифференцированных – уменьшается со временем.

На деле же отличие более существенно, она заключается в размере начисленных процентов.

Крупные банки могут предоставить клиенту выбор между этими двумя схемами. Но, не зная, в чем разница, трудно отдать предпочтение какому-то одному способу.

Как рассчитать платеж по ипотеке?

Знание методик расчет позволит более точно представлять, на какую сумму, срок и ежемесячный платеж можно рассчитывать. Но и эта информация может быть окончательной.

Банк может предоставить меньшую сумму, увеличить сок выплаты и т.д.

Поэтому точку в сомнениях поставит кредитный договор, где будут указаны:

  • все условия;
  • график погашения;
  • суммы.

В Сбербанке

Сбербанк признается многим самым надежным банком для такого длительного проекта, как ипотека.

При заключении кредитного договора стоит заранее поинтересоваться, какая именно схема выплат будет предложена. Обычно по умолчанию предлагается аннуитетный способ.

При возможности выбора стоит попросить сотрудника банка:

  • рассчитать платежи обоими способами;
  • определить размер переплаты при каждом из них.

Разница, порой, бывает существенной. Но такой предварительный подсчет не имеет большого значения. Только тот график, который в итоге будет приложен к договору, обладает юридической силой.

Как оформить ипотеку в Сбербанке? Смотрите тут .

Ежемесячный

Для того, чтобы оценить свои финансовые возможности, неплохо бы для начала знать сумму своего дохода. Эти же сведения попросят для того, чтобы рассчитать платеж по ипотеке в Сбербанке.

Отказ в заключении договора произойдет в том случае, если размер платежа будет превышать 45% дохода. Идеально, если он не более 30%.

Для того, чтобы получить кредит в Сбербанке, справка с места работы не обязательна. Но если доход не подтвержден документально, банк рискует. Поэтому устанавливает для такого заемщика более высокий процент. А это влияет на размер ежемесячного платежа.

Онлайн

Для тех, кто не желает разбираться в тонкостях подсчета процентов, на сайте Сбербанка имеется специальный сервис — кредитный калькулятор:

  • в специальные поля вносятся данные;
  • программа рассчитывает, сколько придется выложить в месяц при одобрении кредита.

Довольно удобно, особенно для предварительных прикидок.

Но такой

способ не является официальным предложением банка. Поэтому не стоит возмущаться, увидев в договоре несколько иные цифры. Принципиальное значение имеет только договор и все, что в нем указано.

Расчеты на сайте не более чем возможность посмотреть, на какую сумму и срок можно рассчитывать с определенным уровнем дохода.

Дифференцированный или аннуитетный?

Вернемся к способам погашения платежей: дифференцированному и аннуитетному.

Оба они имеют как достоинства, так и недостатки:

  1. При аннуитетном способе сумма, полагающаяся возврату в банк, всегда одинакова. При этом сначала гасятся проценты за использование кредита, а затем уже и само его тело. Для заемщика такой порядок удобен, потому что платежи относительно небольшие и составляют фиксированную часть дохода. С другой стороны, при таком способе, довольно существенно увеличивается сумма начисленных процентов. Это происходит за счет того, что тело кредита погашается медленнее.
  2. Дифференцированный, его еще называют классическим, способ погашения предполагает равномерное погашение собственно тела, с начислением процентов только на оставшуюся сумму. Поскольку она постепенно уменьшается, то и размер ежемесячной платы уменьшается тоже. Минусом здесь будет то, что в первой четверти срока придется расставаться с весьма существенными суммами.

Порядок действий

Для того, чтобы понять, программа с какими платежами подходит больше всего, придется самостоятельно произвести ряд вычислений. Начать можно с онлайн-калькулятора.

Он удобен тем, что можно:

  • «поиграть» с цифрами, изменяя срок и сумму долга;
  • или наоборот, посмотреть, на какую величину можно рассчитывать, вписав желаемый размер ежемесячного взноса.

Для того, чтобы выбрать способ, подходящий к каждому конкретному случаю, стоит все же вооружиться калькулятором, программой MS Exсel или ее аналогами, и произвести все расчеты самостоятельно, получив в итоге сумму переплаты. И уже от этого значения «плясать».

Формула

Существуют формулы, которыми пользуются все банки, включая Сбербанк, для расчета процентов.

Подставив в них необходимые значения, можно выяснить ежемесячный платеж и общую сумму, которую придется вернуть:

  • Дифференцированные выплаты рассчитываются так: Zmt = ZV/Y+ZV*rate
  • Аннуитетные несколько иначе: Zmt = ZV*rate/[1-(1/(1+rate))Y]

В этих формулах: Zmt – ежемесячный взнос; ZV — размер займа (тело); Y — срок кредита в месяцах; rate — процентная ставка.

В кредитных калькуляторах, как правило, заложена аннуитетная формула. Именно ее применяет Сбербанк для своих ипотечных продуктов.

График погашения с досрочными платежами

Многие должники предпочитают погасить кредит досрочно. Такую возможность им дает соответствующее условие договора. Важную роль при этом играет выбранный способ погашения долга. Он определит ряд моментов, важных как для банка, так и для его клиента.

При аннуитетной системе досрочное погашение невыгодно ни банку, ни заемщику:

  • если первый испытывает неудобства технического характера;
  • то должник просто теряет ранее уплаченные проценты, сокращая только время погашения.

Поэтому в договор вносится условие о сроках и максимальном размере таких платежей.

Дифференцированная система никаких ограничений не накладывает. Начать досрочное погашение можно хоть на следующий день и в полном размере.

Проценты при этом будут начисляться только на оставшуюся часть. То есть заплатить в итоге придется меньше.

Как получить ипотеку с государственной поддержкой? Читайте здесь .

Можно ли переоформить ипотеку на другого человека в Сбербанке? Подробная информация в этой статье .

Проценты

Кредитный договор всегда предполагает возмездность. То есть за пользование чужими, в данном случае банка, средствами, придется заплатить. Это и есть проценты. Процентная ставка указывается за год.

Поскольку ипотека предполагает более длительный срок, то и процентов придется уплатить значительно больше.

  • выбранной программы;
  • наличия счета в данном банке;
  • участия в одной из госпрограмм;
  • подтвержденного дохода и т.д.

На видео о расчете ежемесячного платежа

Источник: 77metrov.ru

Категория: Ипотека

Похожие статьи: