Что такое ипотечный кредит

что такое ипотечный кредит

Бытует мнение, что ипотека используется исключительно для приобретения жилья. Это не совсем так. Ипотека – гораздо более широкое понятие. Рассмотрим подробнее, что такое ипотечный кредит и чем он отличается от других видов кредитования.

Ипотека – это средства, занимаемые под залог недвижимости. Чаще всего ипотечный кредит оформляют для покупки жилья или другой недвижимости, но, в принципе, им можно воспользоваться для получения денег на любые другие нужды. Приведём такой пример: кредитная организация выдала ссуду на приобретение недвижимости, но не потребовала её в залог, а раз нет залога – нет и ипотеки. Т.е. определяющей чертой ипотечного кредита является наличие залога.

Ещё один пример. Как уже было сказано, ипотечный кредит – это залог. С другой стороны, залог – не обязательно ипотека. Есть ещё одно требование: залог должен носить публичный характер, т.е. если какая-либо недвижимость отдана под залог, запись об этом должна быть занесена в Государственный реестр прав на недвижимость и сделок с ней. В выписке из реестра, касающейся заложенной недвижимости, обязательно указывается наличие обременения.

Немного из истории

Термин ипотека зародился в Греции, примерно в VI веке до н.э. Древние греки так называли столб, выставлявшийся на заложенном земельном участке и содержащий информацию о том, кому и за какую сумму он заложен. Залог недвижимости также практиковался и в древнем Египте. В наши дни ипотечным называют любой кредит, в качестве обеспечения которого используется залог недвижимости.

Особенности ипотеки

Как уже было сказано, чаще всего ипотечный кредит оформляют для покупки жилья или другой недвижимости. Но, следует знать, что он может быть использован и на другие цели. Главное, что банк получает в качестве обеспечения недвижимость.

Срок погашения может составлять до 30, а в некоторых случаях и до 50 лет. Как правило, кредитные организации предлагают этот вид займа по самым низким ставкам, но для его оформления требуется иметь значительный уровень дохода (на ежемесячные платежи должно уходить не более 40,0% заработной платы). Заёмщикам, кредитная история которых содержит негативные моменты, получить ипотеку будет крайне затруднительно.

Существует ряд государственных программ, направленных на поддержку отдельных категорий населения. Среди них можно выделить такие программы, как «Молодая семья», «Военная ипотека», программы поддержки молодых педагогов и учёных.

Условия получения ипотечного кредита

Понятно, что каждый банк выставляет свои условия, но, обычно они включают в себя следующие пункты:

  • Сумма кредита (запрашиваемое количество денег);
  • Валюта кредита (в рублях или валюте);
  • Срок погашения;
  • Наличие комиссий (разовые или периодические платежи за различные услуги банка);
  • Обеспечение (передаваемая под залог недвижимость, поручители или созаёмщики);
  • Страхование (от риска ущерба залоговой недвижимости – обязательное, личных рисков заёмщика – добровольное);
  • Процентная ставка;
  • Подтверждение платёжеспособности;
  • Условия погашения (периодичность и размер выплат, условия досрочного погашения);
  • Дополнительные условия (требования

    к приобретаемому жилью, размеры штрафов и пр.).

Отрицательные и положительные стороны ипотечного кредита

Кредит может быть выгодным, а может и доставить много проблем. В любом случае, следует осознавать, что его берут не тогда, когда имеются избыточные денежные средства, а наоборот, когда их недостаточно. Выгода заёмщика в том, что он получает возможность решить свою проблему, но ему придётся за это заплатить.

Минусы ипотеки

Главной проблемой является высокая стоимость ипотечного кредитования. Несмотря на проводимую государством политику, направленную на повышение его доступности для всех слоёв населения, ставка по ней хотя и держится на более низком уровне, чем по другим видам кредитов, но, тем не менее, она остаётся значительно выше, чем в Европе, где её средний размер составляет 3,0-4,0 процента. В связи с этим, позволить себе взять ипотечный кредит может лишь незначительная часть россиян.

Срок погашения ипотечного кредита может достигать 50-ти лет и всё это время большинству заёмщиков приходится экономить во всём, чтобы иметь возможность выплатить задолженность.

Существует риск потерять заложенную недвижимость, которая, зачастую, является единственным имеющимся у заёмщика жильём. Люди берут кредит, когда им кажется, что они могут это себе позволить, но жизнь может резко измениться, и получаемого дохода уже не будет хватать для внесения платежей. В этом случае, банк имеет право на отчуждение недвижимости и её продажу для погашения долга. По статистике, с проблемами при погашении ипотечного кредита сталкивается каждый пятый заёмщик.

Ипотечный кредит связан с получением значительных сумм, что влечёт за собой сложность его оформления. Заёмщику необходимо собрать много документов, подтвердить платёжеспособность, пройти банковскую проверку и дождаться его решения. Всё это не только отнимает время, но и требует дополнительных материальных затрат.

Преимущества ипотеки

Главным преимуществом ипотеки является то, что она позволяет обзавестись собственным жильём, не скитаясь по чужим углам и, одновременно, тратя деньги на оплату аренды квартиры и пытаясь накопить деньги на покупку собственной.

В некоторых случаях, можно даже сэкономить значительную часть средств. Прежде всего, это касается тех, кто имеет возможность участвовать в льготных государственных программах (военнослужащие, молодые семьи и пр.) и рассчитывать на получение ипотечного кредита по пониженным ставкам или субсидию на частичное покрытие расходов. Кроме того, для частичной оплаты кредита можно использовать средства материнского капитала. Ещё одну возможность сэкономить предоставляет возвращение налоговых вычетов.

Покупка недвижимости является хорошим способом инвестирования. Цены на жильё постоянно растут и маловероятно, что эта тенденция изменится в противоположную сторону.

Хорошо видно, что у ипотечного кредита есть довольно много недостатков. Но, он является прекрасной возможностью в кратчайшие сроки обзавестись собственным жильём. Все раздумья по поводу того, оформлять или не оформлять ипотеку для заёмщика сводятся к решению простого вопроса: готов ли он заплатить за то, что бы уже сегодня переехать в собственную квартиру.

Источник: faq-credit.ru

Категория: Ипотека

Похожие статьи: