Как получить ипотеку на строительство дома

Как получить ипотеку на строительство дома

Особенности кредитования

В отличие от ипотеки на готовую недвижимость, программы кредитования строительства выдвигают жесткие условия, которые позволяют претендовать на заемные средства. Обязательные условия:

  • Наличие земельного участка.
  • Документы на строительство.
  • Обеспечение.
  • Целевое использование.
Требование 1. Земля

Земельный участок под строительство должен быть из категории земель под ИЖС (индивидуальное жилищное строительство), под садовое товарищество с разрешением на строительство или для ведения личного подсобного хозяйства. Кроме того, на него у заемщика должно быть подтвержденное документами право, либо собственность, либо долгосрочная аренда. Коммерческие организации обращают внимание на место расположения земли. Рассматриваются участки:

  • в населенных пунктах
  • имеющие подъездные пути
Удаленность участка от трассы, города, социальной и развлекательной инфраструктуры, престижность района, экологическая обстановка, внутреннее обустройство, все это влияет на положительное решение. В целом, имущество должно быть ликвидным. Желательно наличие коммуникаций если не на самом участке, то хотя бы по границе. Ваша собственность должна быть юридически чистой, никаких обременений. Например, вы не можете взять кредит на строительство, если сама земля была куплена на кредитные деньги.

Требования 2. Документы

Самый главный документ — разрешение на строительство. Чтобы получить разрешение необходимо предоставить в Комитет архитектуры и градостроительства:

  • проект, сделанный лицензированной организацией;
  • согласование на вынос осей строения и з/у;
  • документы, касающиеся земли.
Только после надлежащего оформления всех документов, можно получить разрешение возводить свою загородную мечту. Без согласия чиновников на строительство, ипотеку в банке не дадут.

Внимание: Изменения в проекте допускаются не больше, чем на 10%. В противном случае необходим новый проект и новое разрешение.

Совет: Избежать мытарств, заключающихся в походах по инстанциям, позволит покупка участка с подрядом в коттеджном поселке. Такие участки дешевле, чем участки без подряда в хорошем районе, кроме того у застройщика-подрядчика имеются все необходимые документы. Если компания-застройщик аккредитована в определенном банке, то этот банк может предложить ипотеку по более выгодным условиям.

Требование 3. Обеспечение

Не возведенный объект не может обеспечить банку возврат заемных средств. Соискатель обязан предоставить альтернативу и обезопасить кредитную организацию от возможного недостроя. В качестве обеспечения принимается:

  • земельный участок под строительство;
  • построенный наполовину жилой дом;
  • другая недвижимость без обременений или иное имущество.
В качестве залога рассматривается земля в собственности. Сумма кредита будет не больше стоимости самого участка.

Частично возведенное строение в качестве залога не очень нравится кредитным организациям. Требования к нему следующие:

  • регистрация в БТИ и УФРС
  • готовность 50%
Обратите внимание. что только недострой не может стать залогом. В данном случае речь идет об объекте с землей. Такой вариант увеличит сумму заемных средств на 50% стоимости недостроя, который проходит оценку.

Предоставить банку гарантии можно путем обременения на другую недвижимость. Любой, введенный в эксплуатацию объект, а также земля в собственности может обеспечить банку исполнение ипотечных обязательств. Это возможно, если недвижимость ликвидная. То есть, ее можно быстро продать. Сумма кредитования не будет превышать оценочную стоимость залогового имущества. В качестве залога также выступают материалы и оборудование, приобретенные на строительство объекта. Правда, в этом случае стоит рассчитывать на минимальную сумму займа.

Требование 4. Целевое использование

Целевой займ предполагает постоянный контроль со стороны кредитной организации. Денежные средства могут перечисляться непосредственно на счет строительной фирмы, с которой заключен договор на строительство. Этот договор надо будет предоставить банку. Прежде чем перечислять деньги банк проверит вашу компанию, обезопасив себя от мошенничества.

Такой вариант считается самым удобным. Во-первых. займодавец сам проверяет надежность строительной фирмы. Во-вторых. у Вас не будет искушения потратить целевые деньги на свои нужды.

Следующий вариант — перечисления денег застройщику. В случае если Ваш участок в коттеджном поселке, и застройку ведет девелопер. Последний и получит кредитные деньги. Если застройщик не аккредитован займодавцем, то его надежность также проверит кредитная организация.

Последний вариант — перечисления денежных средств на расчетный счет заемщика. В таком варианте банку потребуется смета расходов, а также периодические отчеты о проделанной работе или закупленных материалах, акты выполненных работ, счета, товарные и кассовые чеки. Короче, вся финансовая документация. Если займодавец усомнится в целевом использовании материальных ресурсов, то он вправе потребовать возврата кредита, а также может увеличить процентную ставку, наложить штрафные санкции.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

Дополнительные условия

Заключая с банком договор ипотеки на строительство, вам придется воспользоваться услугами страховой компании, оценщика и нотариуса. Кредитная организация сама предложит свои кандидатуры. Крупные банки обычно сотрудничают с несколькими организациями, поэтому может получиться и выбрать. Стоимость предоставляемых услуг будет на 1–2% выше рыночной.

Оценщик понадобится, чтобы оценить ликвидность залогового имущества и/или земельного участка. Нотариус — для оформления документов на имущество.

В ипотечном кредитовании обычно предлагают страхование жизни и утраты трудоспособности, страхование титула, предмета залога. Страхование заложенного имущества обязательно в силу закона. Страхование титула актуально, если ваш земельный участок под залогом в вашей собственности меньше 3-х лет. Этот вид страховки заключается в возможных рисках правопритязаний на приобретенное имущество. Права на собственность, полученную по договору купли-продажи. могут предъявляться иными лицами в течение 3-х лет. Это общий срок исковой давности. Титульное страхование для ипотеки на строительство не является обязательным. А вот застраховать жизнь и здоровье обязывают кредитные организации, хотя законом это не предусмотрено.

Комплексная страховка обойдется в 1,5–2% от суммы займа. При этом, процентные ставки будут снижены. Для заемщика выгоднее воспользоваться комплексом услуг, и ставки меньше, и уровень безопасности выше.

Кто может претендовать на строительную ипотеку

Требования к заемщику равнозначны предъявляемым требованиям по ипотеке готового жилья.

  • Учитывается возраст, не моложе 21 года, образование, социальный статус, стаж работы.
  • Доход подтверждается заверенной справкой 2-НДФЛ. все дополнительные источники дохода тщательно проверяются банком.
  • Если Ваш доход не может гарантировать кредитной организации выплаты, есть возможность подключить созаемщиков, не более 3-х человек из числа родственников или знакомых.
  • Достроенная недвижимость будет регистрироваться на всех участников кредитного договора. Ваш загородный дом будет в долевой собственности. Изменить это обстоятельство возможно только после полного погашения кредита.

    Возможные варианты займа и погашения ипотеки

    Заключая договор, приготовьтесь заплатить первоначальный взнос, от 10 до 30%. Чем он выше, тем лояльнее условия. Больше 30% банкам брать не выгодно, выплаты по процентам будут меньше. Сумма займа начинается от 300 тыс. рублей. Предельный размер зависит от оценочной стоимости закладываемого имущества и Ваших профессиональных и личных характеристик.

    Кредитные средства предлагаются в разной валюте, рубли, доллары или евро. Финансовые эксперты советуют брать деньги в той валюте, в которой Вы получаете основной доход. Процентные ставки по кредитам в иностранной валюте ниже на 1–2%.

    В программах ипотечного кредитования на строительство существует возможность открытия кредитной линии и получения денежных средств определенными суммами (траншами). Проценты начисляются на используемую сумму. Правда, банки включают в договор комиссию за взятие очередной суммы из общего размера кредита. Это удобно, если работу по строительству разделить на этапы. Взяли деньги, залили фундамент, взяли еще, возвели стены. Если объект возводит застройщик, ему также будут перечисляться деньги поэтапно.

    Когда вся сумма перечисляется на расчетный счет заемщика, то можно пустить в оборот часть средств, а остальные положить на депозит и получать проценты. Впрочем, строительство не стоит растягивать на долгие годы. Чем раньше Вы переведете объект в статус завершенного, тем быстрее процентная ставка снизится на 2–3%. Зарегистрированный объект выступит в качестве обеспечения, проценты пересчитают в сторону уменьшения.

    Вывод

    Воспользоваться программой ипотечного кредитования на строительство или нет — решать Вам. Однозначно, собственный дом — это более высокий уровень жизни и комфорта в сравнении с квартирой. Естественно, можно получить потребительский кредит, но ставки будут выше, а сумма меньше. Если у Вас есть участок в ликвидном месте и некоторая сумма денег, почему бы не попробовать построить дом своей мечты.

    Источник: regionalrealty.ru

    Категория: Ипотека

    Похожие статьи: