Ипотека - выбираем способ оплаты

Мало кто из нас задумывается над тем, как ему оплачивать ипотечный кредит. Вроде кредит как кредит, вроде оплачивали и раньше каким-то образом, разберёмся и сейчас. Однако всё на самом деле не так просто. Ведь ипотечный кредит выдаётся на очень длительный период времени. И очень важно не только не потерять огромные суммы на процентах во время перевода, о чём кстати в банках предпочитают молчать, но также сделать для себя момент оплаты максимально комфортабельным и удобным. Поскольку вам придётся каждый месяц в течение определённого количества лет осуществлять платёжные операции. И если вы взяли кредит, например, в Сбербанке, то вас не могут не волновать 40-минутные очереди из таких же как вы. У Сбербанка нет нехватки в клиентах, так что он может позволить себе о них не заботиться так, как это делают другие коммерческие банки. Поэтому, когда стоишь многочасовые очереди в отделениях Сбербанка вряд ли можно рассчитывать на чашечку кофе, мягкое кресло и приятное чтение какого-нибудь полезного журнала.

Поэтому необходимо серьёзно относиться к подобру способов оплаты ипотечного кредита. Однако для начала остановимся на схеме оплаты, которую предлагают большинство банков. Схема вроде не сложная, но таит в себе множество подводных камней. Кредит как известно состоит из двух частей – это займ и проценты по займу. Выплачивать его можно разными способами. В большинстве случаев банк предпочитает так называемый способ аннуитетных платежей. когда вы гасите и займ и проценты по нему одновременно. Причём платежи распространяются неравномерно. В самом начале по займу рассчитывается процент, и вы гасите этот процент, также в платёж включено погашение займа, но соотношение суммы процента к сумме займа составляет примерно 90% на 10%. Где 90% уходит на оплату процентов, а 10% на займ. Когда вы отдадите половину вашего кредита, суммы сравняются как 50% на 50%, а к концу в вашем платеже будет обратная картина, вы будете выплачивать 90% займа на 10% процентов по кредиту. При этом сама сумма платежа не меняется, вы платите каждый месяц фиксированную сумму, но меняется структура платежа этой суммы. Большинство людей оплачивают кредит по такой схеме и при этом даже не подозревают о том, что их платежи распределяются так неравномерно и что возможен другой способ оплаты. В частности раньше на кредитном рынке применялась и другая схема, когда человек сначала оплачивает проценты и только потом начинает оплачивать сам займ. В результате с самого начала платёж занижен как минимум в 10 раз. Таким образом, первую половину кредита вы оплачиваете со скидкой. От месяца к месяцу платёж растёт, но на середине он достигает максимального значения, и вы выплачиваете кредит уже фиксировано. В отличие от первого способа выплаты в данном случае вы получаете облегчённый платёж в начале выплаты кредита, который потом постепенно нарастает до строго определённой суммы. В случае же совершения аннуитетных платежей вы платите сразу всю сумму без всяких скидок. У подобной схемы правда есть один недостаток – время выплаты кредита увеличивается примерно вполовину, однако сумма остаётся той же, просто так как вы выплачиваете её более мелкими частями вначале – срок выплаты увеличивается.

На данный момент большинство банков отказалось от подобной схемы, и это вполне понятно – деньги им нужны сразу все и прямо сейчас, да и к тому же фиксированный платёж поддерживает стабильность денежной массы на счетах. Однако, придя в какой-нибудь банк, вы можете поинтересоваться, нет ли у них и второй схемы. Таким образом, вы можете немного облегчить себе выплату процентов по ипотеке.

Теперь о способах оплаты. Их несколько, разберём каждый.

Самый популярный вид оплаты кредита – это кассовый сбор. то есть когда вы стоите в очереди в кассу и оплачиваете кредит наличными. Самый большой плюс такого вида оплаты – это отсутствие процентов за совершение операций по счёту и быстрая скорость зачисления средств. Однако значительным минусом подобной операции является то, что отделений банков, где есть кассы не так уж много, везде можно попасть в очередь, а порой до ближайшего отделения нужно

ездить на другой конец города. И тогда оплата кредита превращается в сущий кошмар. К тому же для оплаты кредита необходим паспорт и (иногда) номер заключённого договора, а если вы хотите, чтобы кредит заплатил кто-нибудь другой (скажем жена, брат и т.д.), то на этого человека нужно оформлять доверенность, которую ему нужно будет каждый раз носить с собой.

Более удобным способом является способ оплаты кредита по пластиковой карте в банкомате данного банка, здесь особых проблем нет. Главное знать ПИН карты и совершить по ней платёж может даже ребёнок. Но если у выбранного вами банка очень плохо развита сеть банкоматов – это может доставить вам кучу неприятностей. Есть банки, у которых банкоматы стоят только в работающих отделениях. Но если вы пользуетесь услугами банка, чьи банкоматы можно найти в любом супермаркете, то осуществить платёж будет также легко, как сходить за покупками. Единственным минусом данной системы является определённый процент ненадёжности банкоматов. Сломанный банкомат может съесть ваши деньги, но не провести операции, либо зажевать карту, и тогда придётся вызывать специалиста банка, ждать пока он приедет, зафиксирует этот случай и исправит ошибку – а это огромное количество времени. Хотя статистически, если такое с вами и произойдёт, то лишь один раз за всё время выплаты кредита. Ещё одним плюсом банкомата является отсутствие к нему очередей (исключая конечно банкоматы Сбербанка).

Ещё одним чрезвычайно удобным способом является оплата ипотеки с вашего зарплатного счёта. То есть оплата происходит автоматически, просто с вашей зарплатной карты каждый месяц списывается сумма, необходимая для совершения платежа по кредиту. В этом случае вы можете вообще забыть о кредите, он будет выплачиваться автоматически, не загружая вас лишними проблемами. Минусом данной системы оплаты являются проценты за совершение транзакций между банками. Однако этого минуса можно избежать несколькими способами. Можно взять ипотеку именно в том банке, где у вас открыт зарплатный счёт, тогда все операции совершаются без комиссии. Либо выбрать для взятия ипотеки именно тот банк, с которым у вашего банка, куда поступает ваша зарплата, заключено соглашение о бесплатном совершении транзакций по счетам.

Ещё одним способом оплаты кредита могут быть платёжные терминалы. если это конечно предусмотрено услугами банка, выдавшего вам ипотеку. В данном случае оплата тоже совершается пластиковой картой, по любому из многочисленных платёжных терминалов, в большинстве случаев транзакция также бесплатна. Однако большим минусом таких платежей является высокая вероятность ошибки при их совершении, и длительный срок зачисления средств (до 7 дней!).

Банки, которые советуют вам использовать для оплаты почтовые переводы можно отбросить сразу – это и долго, и высока вероятность ошибки, и наличие очередей, и длительный срок зачисления, и низкая надёжность вообще всей системы.

Одним из новых продуктов, который появился на рынке кредитования, стала возможность оплаты счетов через Интернет. В частности такую услугу на данный момент довольно широко предоставляет Альфа-Банк. Благодаря этому, вы можете оплатить свой счёт прямо у себя дома, ваш компьютер превращается в целый платёжный терминал, через который вы можете оплатить не только взятую ипотеку, но также осуществить все коммунальные платежи, платежи по другим кредитам, платежи за сотовый телефон и многое-многое другое (через данную систему можно даже купить паевые фонды или перевести деньги на брокерский счёт). Система чрезвычайно удобна в эксплуатации. Однако не бывает систем без минусов. Отечественный Интернет пока, увы, обладает чрезвычайно низким уровнем надёжности. И ваш счёт, несмотря на всю защиту банка, может пострадать от хакерской атаки. Правда в большинстве случаев виной тому являются сами же плательщики, которые по легкомысленности хранят пароли и номера своих кредитных карт на собственном компьютере. Если же вы будете соблюдать меры предосторожности и будете хранить ваши пароли хотя бы на флэшках или дискетах, которые будут лежать у вас дома – вероятность возникновения проблем по Интернет становится равной вероятности того, что вашу карту зажуёт какой-нибудь банкомат. К тому же если будет доказано что деньги со счёта списали действительно не вы, банк обязан во внесудебном порядке вернуть вам потерянную сумму.

Читайте также по теме:

Источник: dkru.ru

Категория: Ипотека

Похожие статьи: