Одобрение ипотеки – чего ожидать?

Одобрение полной суммы кредита.

Для того, чтобы банк рассмотрел вашу заявку на ипотечный кредит и принял решение об одобрении ипотеки. ему необходимо объективно оценить вашу платежеспособность. Также для одобрения полной суммы кредита необходимо, чтобы и залог (объект недвижимости) максимально соответствовал основным требованиям банка. Однако в России оценка платежеспособности потенциального получателя ипотечного кредита иногда происходит не только на основании анализа представленных клиентом документов, но и по иным критериям. Некоторые банки практикуют визиты своих сотрудников на работу клиентов и даже на дом. Все эти действия оправданы, ведь банк стремится себя всеми способами обезопасить от убытков.

Наиглавнейшим фактором принятия банком решения об одобрении ипотеки на полную сумму кредита является размер и стабильность дохода клиента. В качестве документального подтверждения реального дохода выступает справка 2-НДФЛ - это обязательное требование многих банков. Однако российская действительность вносит коррективы и в этот аспект. Ни для кого не секрет, что множество компаний выдают своим сотрудникам зарплату в конвертах и 2-НДФЛ не отражает действительного дохода заемщика. Поэтому банки идут на то, что принимают от заявителей на ипотеку декларативную справку о доходах с подписями руководителя и главного бухгалтера фирмы, которые служат подтверждением правильности данных. Кстати, если в справке 2-НДФЛ указан доход, достаточный для свободного погашения ипотечного кредита, то банк, как правило, не только одобрит полную сумму кредита. но может установить минимальную процентную ставку по кредиту. Статистика свидетельствует, что в этом случае процент за кредит может быть снижен на 0,5–1% в год от заявленного размера ставки. В то же время, если клиент представляет декларативную справку о доходах, он может рассчитывать на одобрение полной суммы кредита, но ставка будет выше, а размер кредита будет меньше, чаще всего это 65-70% от стоимости залога, т.е. ипотечной квартиры.

Для одобрения банка на ипотеку с полной суммой кредита, помимо основных доходов по месту работы, банки учитывают и дополнительные источники. Например, это могут быть документально подтвержденные доходы от работы по совместительству или частных уроков, дивиденды по акциям и выплаты гонораров за научные или литературные труды. Несмотря на то, что эти доходы банк учтет с понижающим коэффициентом, «показав» их в банке можно с большей уверенностью рассчитывать на позитивное решение по вашему кредиту.

Одобрение ипотеки: неполная сумма кредита.

Почему же одобрение банка на ипотеку зачастую бывает с меньшей суммой кредита. Для этого есть свои причины. Сумма предполагаемого ипотечного кредита, как известно, рассчитывается по ежемесячным платежам. Таким образом, сумма месячного платежа по ипотеке не должна превышать половины от совокупного дохода семьи. В банковской среде принято считать, что заемщик в среднем будет платить от 35% до 50% своих доходов. Если до кризиса понижающий коэффициент применялся не так часто, то сегодня, в условиях, когда многие предприятия работают нестабильно, а некоторые банкротятся или закрываются, банки вынуждены перестраховываться и использовать понижающий коэффициент к доходам клиентов «направо и налево». Скорее всего, заемщика ждет одобрение ипотеки на неполную сумму кредита и в том случае, если он платит

алименты или снимает жилье.

С особенной настороженностью банки относятся к заявлениям на ипотечный кредит, полученным от индивидуальных предпринимателей (ИП), которые платят единый налог на вмененный доход. Дело в том, что предприниматели фиксируют свои доходы только в специальном журнале, который по большому счету не имеет никакой юридической значимости, а является документом отчетности для налогового инспектора. Естественно, что написать в нем можно что угодно, вне зависимости от того, работает предприниматель с кассовым аппаратом или без него. Поскольку подобного рода доход не отражается в первичной документации, не может быть убедительно подтвержден и не фиксируется в договоре купли-продажи, то убедить банк в достаточной платежеспособности клиента бывает попросту невозможно. Поэтому частным предпринимателям приходится довольствоваться неполной суммой кредита, при высоком первом взносе и по повышенной процентной ставке.

Мы рекомендуем обращаться в специализированные компании, которые занимаются организацией выдачи подобных ипотечных кредитов и помогут вам добиться одобрения на ипотеку.

Одобрение банка на ипотеку с дополнительными условиями.

В качестве дополнительного условия при одобрении сделки широко применяется обязательное комплексное страхование. В него входит страхование жизни и здоровья заемщика, риска утраты прав собственника приобретаемого жилья. При всем этом, закон «Об ипотеке» обязывает заемщика страховать заложенное имущество только лишь от рисков утраты или повреждения залога.

Любопытно, что случаев оспаривания в судах, на первый взгляд, противоправных действий банков по отношению к заемщику практически не фиксируется. Согласитесь, если заемщик имеет неблагоприятную кредитную историю или не обладает достаточным доходом, чтобы гарантировать банку стабильный ежемесячный платеж по ипотеке, то получается, что одобрение ипотеки с дополнительными условиями происходит в его же интересах. В данном случае, ни банку, ни заемщику нет никакого резона отказываться от взаимовыгодного сотрудничества. Тем более, если дополнительные условия полностью запретят применять в отношении ипотечных кредитов, очевидно, что и без того высокие ставки вырастут как минимум на 1,5-2%. Напрашивается вопрос, и кому от этого станет лучше?

В последние годы ипотека в Москве все чаще стала сопровождаться различными дополнительными условиями при одобрении заявки, и самым распространенным условием является наличие у заемщика поручителя (созаемщика), который несет ответственность за неисполнение заемщиком долговых обязательств. Как правило, поручитель требуется в том случае, если у заемщика недостаточно высокий официальный доход, какие-либо проблемы с документальным подтверждением дохода или просто - небольшой заработок. Несмотря на то, что ипотечные программы не ставят обязательным условием присутствие поручителя, его наличие при тех или иных условиях воспринимается банками как положительное обстоятельство, способствующее одобрению кредита.

Кроме проверки платежеспособности заемщика ипотечного кредита, банк обязательно проводит и оценку залога. Для городских квартир существует главное, но не единственное требование, чтобы жилой дом не был реально ветхим или аварийным, вне зависимости от того, признан ли он таковым местными властями или нет. Признать таковым залог, в случае ипотеки, может оценочная комиссия, которая и предоставляет отчет об оценке залога банку. Кроме того, банкиры ужесточили критерии одобрения ипотечного кредита. когда недвижимость, предлагаемая в качестве залога, имеет незаконную перепланировку или проблемы иного характера.

Источник: www.i-p-o-t-e-k-a.ru

Категория: Ипотека

Похожие статьи: