Что будет с валютными кредитами и что делать заёмщикам в 2015 году

Заемщики, которые оформили несколько лет назад кредиты в валюте, сегодня очень обеспокоены. Курсы достигли своих критических отметок, поэтому многие клиенты, не допускающие прежде ни единой просрочки, не могут погашать взятые на себя обязательства в полном объеме. Проблемные кредитные портфели банков в 2015 году растут высокими темпами, а механизмов остановить обвал у финансовой системы пока нет.

Платежи по валютным кредитам увеличились почти в 20 раз, если сравнивать с теми месяцами, когда кредит был оформлен. К тому же у населения резко сократилась доходная часть, а расходная, наоборот, выросла. Поэтому, как добросовестные заемщики ни стараются, соблюдать условия кредитного договора в полном объеме у них не получается.

И возникает закономерный вопрос: «А что же будет дальше с валютными кредитами?». Некоторые видят решение проблемы в переводе валютной задолженности в рублевый или гривневый эквивалент, но другим этого кажется недостаточно. Действительно, очень сложно определиться с курсом перевода. Если его брать на дату оформления дополнительного соглашения, тогда особой выгоды ни для кого не будет: сумма ежемесячных платежей останется такой же неподъемной, как и теперь. А если останавливать выбор на более ранней дате, то на какой именно никто не знает.

Самые оптимистичные прогнозы на 2015 год делают те, кто хочет перевести свою валютную задолженность по тому курсу, который существовал на момент, когда кредит оформлялся. И требуют от правительства страны принять соответствующий закон и обязать банки поступить именно таким образом. Но на сегодняшний день ситуация так и не стала яснее, хотя попытки НБУ и были сделаны еще в декабре прошлого года. 25 декабря был принят Меморандум о реструктуризации валютных кредитов, но пока он еще не вступил в силу. Когда это случиться, и какие улучшения ждут украинцев покажет время, а пока рассмотрим теоретическую сторону этого вопроса, опираясь на существующие законы.

Опираясь на законодательную базу одно можно сказать точно: банки никому и ничего не должны. Все должны только им. И пересчитывать валютные кредиты своим заемщикам по курсу пятилетней давности никто из них не будет. Обязанности каждой из сторон записаны в кредитном соглашении, а ничего подобного там нет и в помине. Об этом скажет любой образованный юрист, если к нему обратиться за консультацией.

Банки являются всего лишь финансовыми посредниками. Привлекая ресурсы у одних, они отдают их другим. Покупка валюты проходила на момент подписания кредитного договора на тех рыночных условиях, что существовали тогда,

поэтому и возврат должен осуществляться на условиях текущего момента. Ведь банк будет обязан вернуть ресурсы тем владельцам, у которых он их привлек. И никаких скидок здесь просто не существует.

Процентные ставки по валютным кредитам всегда были существенно ниже, чем в рублях или гривнах. Это и привлекло в тот момент заемщиков, которые решили воспользоваться более дешевыми денежными ресурсами. Но большинство из них забыли о существовании такого понятия, как курсовой риск, который сегодня как раз и наступил. Конечно, никто несколько лет назад не предполагал, что доллар начнет расти настолько стремительно, поэтому все эти клиенты оказались в проигрыше. Но ведь первые годы им удалось сэкономить, чему они были несказанно рады.

Не стоит думать, что банки не несут убытки ввиду сложившейся ситуации на кредитном рынке. Как только просрочка стала массовой, финансовые учреждения попытались разработать свои программы, которые должны были помочь заемщикам выбраться из долговой ямы. Но эта стратегия не дала ощутимых результатов, поскольку была достигнута критическая точка непогашений. Рабочие показатели банков перестали соответствовать законодательству, и их эффективность снизилась до минимума. Формирование огромных резервов, составляющих 100% невозвратов, подвело жирную черту и окончательно лишило банки доходной части. Ведь при всем этом финучреждения обязаны выполнять свои обязательства перед вкладчиками, которые доверили им на хранение свои сбережения. Как только банк перестает это делать, его лишают лицензии.

Банки предлагают свои заемщикам перейти с валюты на гривну или рубли, но эти условия нельзя назвать особо выгодными для клиентов. Кредитор пытается максимально защитить себя, поэтому ни о каком курсе прошлых лет даже речь не идет. А заемщики не предпринимают никаких шагов, потому что ждут более лояльных к себе условий. И круг замыкается.

Банки, видя еще большее ухудшение ситуации, идут на уступки, в результате которых доходность от кредитной операции падает. Но из двух зол нужно выбирать меньшее, поэтому финансовые учреждения пытаются поддержать платежеспособность своих заемщиков на том уровне, которого достаточно для погашения. Здесь все будет зависеть от каждого конкретного банка и его финансовых возможностей. Более крупные банки будут более лояльными, поскольку могут пойти своих клиентам навстречу, снизив возможные риски невозврата с помощью различных программ. А вот более мелкие быстрее «пойдут на дно», не имея достаточно внутренних ресурсов для поддержания своей жизнедеятельности в критическое время.

1 голос(ов), средняя оценка 5,00 из 5

Источник: myfinanz.ru

Категория: Форекс и биржа

Похожие статьи: