Что делать, если нечем платить за кредит?

Невозврат кредитов

Наверное все знают, что такое кредит. По крайней мере хотя бы раз в жизни человек брал его на те или иные нужды. Как известно, чуть ли не половина жителей России поголовно завязли в кредитах. Порой жизненные условия заставляют забыть об обязательствах заемщика перед банком. Это может быть и тяжелое заболевание, и увольнение с работы, и автомобильная авария, и пожар, и даже обыкновенная забывчивость.В современное время очень легко стать кредитным неплательщиком из добросовестного заемщика.

Если банк продал долг коллекторам, то ситуация становится еще более неприятной и психологически тяжелой. Их методы выбивания долгов оставляют желать лучшего.

Проблему невозврата кредитов обостряет и финансовый кризис. Банки умеют неплохо делать деньги на забывчивых клиентах. Даже за маленькую задержку предусмотрен штраф размером 0,1-2% от суммы платежа за каждый день просрочки. Именно это и составляет большую часть кредитных доходов банка.

Задержка выплат по кредитному договору – это проблема не только должника, но и банковских работников.

Такое происходит после невыплаты второго платежа, вследствие которого займ становится проблемным. После официального признания его таковым, банк создает резерв из своей прибыли в размере 100% от суммы оставшегося долга. То есть банк за счет своей собственной прибыли решает проблему с должником. При увеличении проблемных кредитов резерв становится для банка большим отягощением, приводящим к ухудшению его финансовых показателей.

На начальном этапе работы с проблемными заемщиками сотрудники кредитного отдела напоминают клиентам про оплату долга. Но некоторые банки даже этого не делают, так как за счет этого сумма долга заемщика будет только увеличиваться.

После второй невыплаты по кредиту за дело берутся специалисты небанковской специализации. Начинает действовать процесс возврата долгов. На этом этапе с должниками работают сотрудники службы безопасности этого же банка. В большинстве случаев это эффективно, проблемные кредиты погашаются через 2-4 месяца после первой невыплаты. Люди боятся за свою репутацию, ведь на каждого заемщика заводится кредитная история.

Сотрудники по возврату долгов в любом случае беседуют с должниками и информируют их о проблемах, которые могут возникнуть в случае невозврата кредита, вплоть до судебного разбирательства. Как правило, на должников это оказывает сильное психологическое влияние, и долги ими выплачиваются.

Действия, которые нужно совершить, если за кредит платить нечем

От неприятностей никто не застрахован, но в трудных жизненных ситуациях очень хорошо выручает договор страхования жизни и здоровья. Кредитные обязательства погашаются страховой компанией в случае потери трудоспособности заемщика в результате несчастного случая или болезни.

Ситуация осложняется, если по кредиту страховка не предусмотрена или же проблема страховым случаем не является. В этом случае лучше сразу письменно предупредить банк о возможных проблемах по выплате кредита и попросить его о реструктуризации задолженности. При этом необходимо документально подтвердить причины, из-за которых отсутствует возможность выплачивать кредит согласно графику платежей. Это может быть:

  • трудовая книжка, где есть запись об увольнении;
  • справка с работы о снижении заработной платы (форма 2-НДФЛ);
  • справка о постановке на учет в качестве безработного из центра занятости населения;
  • документы, которые подтверждают состояние здоровья;
  • квитанции, копии приказов.

Все эти документы тщательно проверяются соответствующими службами банка.

Не стоит скрываться от банка, это лишь способствует нарастанию штрафов и суммы долга. Так же не рекомендуется полностью прекращать платить, нужно ежемесячно вносить хоть какую-то сумму. Таким образом должник лишь подтверждает свое намерение вернуть кредит, что, возможно, в дальнейшем поможет избежать судебного разбирательства.

Если же заемщик отказывается погашать долг, а его сумма превышает 250 тысяч рублей, то это может быть расценено как злостное уклонение. А это уже уголовная ответственность в виде штрафа размером до 250 тысяч рублей или же лишения свободы сроком до 2-х лет.

Вполне возможно, что банк пойдет заемщику навстречу, предложив новые условия возврата кредита. На положительное решение банка больше шансов у тех должников, которые подтвердили невозможность выплачивать кредит.

Пени не начисляются, если заемщик добился реструктуризации долга до появления первой задолженности.

Очень важно изучить условия заключенного кредитного договора. Если кредит выдавался под залог какого-либо имущества, то банк имеет право продать его и погасить долг. Но для этого ему необходимо обратиться в суд.

Но когда сумма долга или просрочка достигает определенного договором предела, то банк может требовать досрочного погашения кредита полностью. Этого возможно добиться, обратившись в суд или коллекторское агентство.

Выбивание долгов коллекторами

В нынешнее время банкам выгодно передать выбивание долгов третьей стороне – коллекторскому агентству. Их деятельность имеет 2 формы. Первая форма заключается в том, что банки привлекают коллекторов за определенную плату к сбору долгов. То есть они действуют от имени банка, при этом должник продолжает погашать кредит банку. Второй, более жесткой, формой является продажа долгов коллекторам. При этом банк все связи с должником разрывает.

В последнее время наблюдается тенденция роста продажи проблемных долгов коллекторским агентствам. Это происходит потому, что из-за действий Центрального Банка России банкирам невыгодно держать проблемные долги. Поэтому банк высвобождает резервы, списывая долги с баланса, и таким образом улучшает свой имидж.

Обещание банка продать долг коллекторам в большинстве случаев побуждает заемщика погасить имеющийся долг. Граждане побаиваются представителей этой профессии. Сейчас слово “коллектор” практически стало синонимом слова “рэкетир”. В нашем государстве нет закона, который регламентирует деятельность коллекторов, поэтому очень много нарушений в сфере взыскания просроченных долгов. Интернет буквально пестрит жалобами на полукриминальные методы выбивания долгов.

По гражданскому законодательству банк может передать долги коллекторскому агентству, а он, в свою очередь, имеет право требовать возврата этих долгов у заемщика. Если с должником начал сотрудничать коллектор, то это означает, что банк заключил договор на взыскание задолженности с коллекторским агентством или же продал долги ему.

Работа коллекторов по взысканию схожа с работой банка. Сначала должника по телефону информируют почему он должен вернуть долг. Не стоит забывать, что целью коллекторов является получение прибыли, поэтому они пойдут до конца. Спектр действий, которыми они пользуются, очень широк, поэтому они запросто могут испортить жизнь должнику.

Стандартная схема работы коллекторского агентства:

  • предварительная работа по обзвону и СМС-информированию должников;
  • рассылка писем и уведомлений неплательщикам, которые оставили телефонные звонки без внимания;
  • выезд по адресу должнику;
  • поиск дополнительной информации о должнике;
  • подача искового заявления о взыскании задолженности в суд.

Коллектор обязан действовать в рамках закона. Он не имеет права грубить, угрожать должнику, а также давить на него. Если коллектор превышает свои полномочия, то должник может пожаловаться кредитору. Это возможно только тогда, когда долг находится на балансе банка. Можно обратиться в само коллекторское агентство, Роспотребнадзор или Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса. В самых крайних случаях можно обратиться за помощью в полицию.

Кредиты, которые банки продают коллекторам

Банки продают коллекторам не все кредиты. Чаще всего коллекторы приобретают следующие долги:

  • банковские карты с овердрафтом;
  • потребительские кредиты;
  • основной долг и проценты, размер которых не превышает 300 000 рублей;
  • кредиты, не обеспеченные поручительством или залогом.

Эти кредиты составляют большинство, поэтому по части взыскания долгов банкам с ними не удобно работать. Обычно эти кредиты выдаются под небольшую сумму или на маленький срок. Просто банку самому не выгодно взыскивать долг через суд, так как

судебные издержки могут превышать основной размер задолженности. Именно поэтому осуществляется передача таких кредитов коллекторам.

Важный момент, на который стоит обратить внимание, – это основание передачи долга коллекторскому агентству. Во всех кредитных договорах такое условие уже содержится. Согласно Гражданскому кодексу это называется “уступкой права требования”, а в народе носит название “продажа долгов коллекторам”.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право, которое принадлежит кредитору по обязательствам, может быть передано третьему лицу на основании закона или по сделке (уступка требования). Данное правило не распространяется не регрессные требования. Если иное не предусмотрено законом или договором, то при переходе прав кредитора к третьему лицу согласие должника не требуется. При этом кредитор обязан письменно об этом уведомить должника, иначе все неблагоприятные последствия будет нести он.

Но законы можно растолковать и в пользу должника. Большинство юристов, которые специализируются на работе с коллекторскоми агентствами, уверяют, что деятельность коллекторов на данный момент является практически незаконной.

В соответствии со ст. 388 ГК РФ, уступка требования долга возможна только в том случае, если она не противоречит закону или договору. Но если для должника статус банка имеет существенное значение, то без его согласия продажа долгов не может быть осуществлена, так как коллекторы никак не могут заменить банк. К тому же в ст. 384 ГК РФ идет речь о том, что право первоначального кредитора переходит к новому на тех же условиях и в том же объеме, которые были к моменту перехода прав.

Согласно ст. 26 ФЗ “О банках и банковской деятельности”, банк обязан гарантировать тайну о операциях, вкладах и счетах своих клиентов и корреспондентов.

Специального закона, который регламентирует деятельность коллекторов, в нашей стране нет до сих пор.

Права должника при продаже коллекторам его долга

Если от должника не требуется его согласия на передачу кредита, то это вовсе не означает, что у него никаких прав не осталось в отношении долга. Это большое заблуждение, и коллекторы постоянно этим пользуются. Абсолютно любой должник, у которого долг в банке передали коллекторам, может им насолить. Все заключается в том, что права первоначального кредитора, то есть банка, переходят к коллекторскому агентству на тех же условиях и в том же объеме, которые существовали изначально между банком и заемщиком. Все условия кредитного договора продолжают дальше действовать. А это означает, что заемщик пользуется всеми принадлежащими ему правами независимо от смены кредитора.

Более того, у заемщика еще возникают и дополнительные права с появлением коллекторского агентства. Например, должник имеет право требовать предоставления письменных доказательств ему, то есть документов, удостоверяющих уступку права требования. При этом заемщик может не погашать задолженность до тех пор, пока не ознакомится с соответствующими документами.

Если ранее заемщик имел возражения против требования банка, то он имеет право предъявить их коллекторам.

Банк может продать долг заемщика и другому банку. Но даже в этом случае все права должника сохраняются.

Нужно запомнить, что деятельность коллекторов – это бизнес, который имеет своей целью получение прибыли. Они вовсе не помогают банкам разыскивать должников.

Банк продает коллекторам проблемные кредиты за минимальную сумму компенсации, включающую в себя размер долга и процентов. Именно эту сумму банк может взыскать с должника через суд. А коллекторское агентство, выкупив у банка долг заемщика, имеет свое намерение заработать на нем. Поэтому в долг включается, кроме основной задолженности и штрафов, различные проценты, неустойки и комиссии. Таким образом и создается источник дохода.

Для должника такое положение вещей, конечно же, не выгодно, все это приводит к повышенным тратам. С коллекторами нужно быть внимательными, тщательно изучать свои права и обязанности.

Арест имущества

Обращение в суд кредитора, будь то банк или коллекторское агентство, является финалом возврата задолженности. Кредитор имеет право требовать продать залог, если он имеется. По судебному решению вещь, являющуюся предметом залога, могут реализовать с аукциона. Для должника это не выгодно, так как обычно имущество реализуется по мизерным ценам. По согласованию с кредитором он может сам продать имущество, но уже по рыночным ценам.

Если же долг образовался по потребительскому кредиту без залога, то суд выносит решение об аресте счетов или имущества должника на сумму, не превышающую размер задолженности. Арест имеют право накладывать судебные приставы-исполнители на основании исполнительного листа.

Судебный пристав приходит домой и описывает все имущество, принадлежащее на праве собственности должнику. В соответствии с ФЗ “Об исполнительном производстве”, судебные приставы имеют право изымать денежные средства в любой валюте, ювелирные изделия, драгоценные камни и металлы (и их лом).

Но, согласно гражданско-процессуальному законодательству, нельзя арестовывать следующее имущество:

  • жилое помещение, если для должника и членов его семьи оно является единственным пригодным к проживанию жильем;
  • земельные участки, если они не используются для предпринимательской деятельности;
  • предметы домашней обстановки и обихода (мебель, техника), вещи индивидуального пользования (обувь, одежда и т.д.). Исключение составляют драгоценности и предметы роскоши;
  • имущество, которое необходимо для профессиональных занятий должника;
  • домашний скот, пчелы, птицы и корма для них, хозяйственные постройки ;
  • продукты питания и денежные средства на сумму не меньше величины прожиточного минимума для должника и лиц, находящихся на его иждивении;
  • топливо, которое необходимо для приготовления пищи и отопления;
  • имущество, нужное должнику в связи с его инвалидностью;
  • призы, почетные и памятные знаки, государственные награды должника.

Советы по погашению долга

На справедливость и честность банков, а тем более коллекторов, надеяться не приходится. Последствия невыплаты кредита могут быть ужасны. В самом лучшем случае должника ждут испорченная кредитная история и вероятность отказа в кредите в дальнейшем. Не так давно судебным приставам разрешено не выпускать неплательщика за границу Российской Федерации.

В законе планируется закрепить и другие меры воздействия, такие как: списывание денег с мобильного телефона, лишение водительских прав, изъятие имущества у лиц, на которых должник переписал принадлежащее ему имущество.

Если должник не платит долг из-за тяжелого материального положения, то об этом лучше сразу сообщить кредитору. Прятаться и скрывать от него не стоит, потому что у банка через месяц просрочки возникает право досрочного истребования суммы кредита полностью.

Если банк заинтересован в погашении кредита должником, то он может предоставить ему отсрочку и составит график индивидуальных платежей. Если дело дошло до суда, то должнику не следует отчаиваться, он и в суде может требовать мирового соглашения, ссылаясь на финансовые трудности.

Выходом из долговой ямы может быть и реализация залога. Заемщик может сам продать имущество, но только с согласия банка. Ведь в интересах обеих сторон продать имущество более выгодно.

Есть и другой выход из трудной ситуации – перекредитование на более выгодных условиях в другом банке. Необходимо произвести рефинансирование ссуды. Это означает, чтобы погасить старый долг перед банком. надо взять новый кредит, который выдан под более низкие проценты.

Если же долг становится по-настоящему огромным и впереди должника ждет конфискация имущества, то можно обратиться к антиколлекторам. Это юристы, которые защищают перед банком или коллекторским агентством интересы заемщика. Их помощь состоит в минимизации штрафов и снижении претензий к должнику банком.

Что касается кредитов, то дело лучше не доводить до суда. Нужно вовремя и ответственно погашать долги, а лучше и вовсе не брать кредиты, чтобы не влезать в долговую кабалу.

Источник: 1bankrot.ru

Категория: Финансы

Похожие статьи: